Страхование потребительского кредита, последствия отказа от оформления

41

Предоставляя денежные средства населению, банки стремительно предлагают страхование потребительских кредитов. Это касается финансовых продуктов, оформляемых без обеспечения, потому что каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в установленный срок или попадает в разряд безвозвратных долгов. Страхование является одним из способов обезопасить банк от убытков.

Основная характеристика

Заемщики интересуются, почему кредитная организация вынуждает оформлять договор страхования и кому выгодны такие условия. Существует ряд законов, защищающих права заемщиков.

Нормативная база и описание процедуры

C 2016 года на территории страны действуют новые принципы добровольного страхования, касающиеся и потребительского кредитования. Банк предлагает оформить страховку кредитных обязательств на случай невозможности платить по кредиту из-за утраты трудоспособности, потери работы или смерти.

По закону оформить страховку при получении кредита принудительно никто не может. Но заемщика буквально подталкивают к заключению подобного договора, угрожая отказом в одобрении потребительского кредита.

Последствия отказа от страхования:

  • Невыгодные условия кредитования.
  • Отказ в выдаче средств.

Страхование потребительского кредита, последствия отказа от оформления

  • Невыгодные условия кредитования.
  • Отказ в выдаче средств.

Кредит, оформленный под залог недвижимости, страхуется в обязательном порядке. Когда заемщик вносит платежи своевременно, то банку достается небольшая сумма от страховки. Если заемщик потерял способность возвращать деньги, убыток банку покрывает страховая компания.

Ипотечное кредитование регулируется ФЗ № 102 и предусматривает обязательное страхование недвижимости. Согласно указу Центрального банка РФ страховщики предусматривают возможность отказа от своих услуг в течение 5 суток после подписания документов. Этот пункт подходит и к страховке по кредиту.

Расторгнуть договор можно, если со дня заключения прошло не более пяти рабочих дней, и в этот срок не произошел страховой случай. Страховая компания аннулирует договор и возмещает деньги на протяжении 10 дней в сумме 100% от уплаченных средств, но за вычетом дней, когда клиент был застрахован.

В Законе «О защите прав потребителей» сказано, что никто не может связывать получение одной услуги (кредитных средств) с приобретением другой (страховки).

Как оформить страховку

Независимо от типа кредита требовать застраховать жизнь и здоровье банк не имеет права. Страхование залогового имущества предусмотрено нормативными документами. Информация о залоге имущества, указанная в ст. 343 ГК РФ, предусматривает обязательное страхование залога. Любая кредитная организация, предоставившая заемщику автомобильный кредит, ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций), вправе требовать оплату страхового полиса. Эта норма относится ко всем видам кредитования, подразумевающим наличие залогового имущества.

Условия договора, ущемляющие права потребителя, считаются недействительными. В статье 32 Закона «О защите прав потребителей» указано, что человек может отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты понесенных расходов. В ст. 958 ГК РФ сказано, что страхователь может и вправе отказаться от страховки в любое время. При досрочном отказе уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Обязательные и необязательные условия

Каждый банк навязывает страховку по потребительскому кредиту. Сюда входит КАСКО, страхование жизни, от потери работы, порчи имущества и т. п. Но в то же время этот инструмент обеспечит безопасность заемщика, ведь страхуются все риски неоплаты.

Из большого списка обязательными являются программы страхования приобретаемого имущества от потери, например, при оформлении ипотеки на покупку квартиры или автокредит. Гражданский кодекс и закон «Об ипотеке» регулируют обязательное страхование.

Необязательные виды страхования:

  • Жизнь.
  • Трудовая деятельность.
  • Здоровье.

Страховка при потребительском кредите

  • Жизнь.
  • Трудовая деятельность.
  • Здоровье.

Заемщик пытается узнать, обязательна или нет страховка при потребительском кредите. Все условия прописываются в договоре, поэтому стоит тщательно изучить все пункты этого документа.

Кредитные организации создают специальные схемы обхода законодательной нормы. Правомерно, если банк сформировал одну коллективную страховку для всех заемщиков. Клиенту не реализуется страховка, а подключается услуга. В случае аннулирования страхового договора нужно отключиться от системы, не затрагивая документ.

Страховка при оформлении потребительского кредита не влияет на его одобрение, ведь полис оформляется отдельно от кредитного договора. Страховка — дело добровольное. Банковские сотрудники не имеют права требовать ее оформления. Это лишь дополнительная гарантия выплаты полной суммы долга при наступлении страхового случая.

Аннулирование навязанных услуг

Если заемщик дал согласие на оформление страховки потребительского кредита, но потом передумал, существуют варианты возврата денежных средств. Потребительское кредитование не является страховым, поэтому заемщик вправе досрочно закрыть полис.

Особенности расторжения контракта

Оформление страхования

В прошлом аннулирование оформленного договора страхования было невозможно или затруднительно. От клиента требовалось значительное количество документов, расторжение влекло дополнительные траты. Сегодня несколько крупных банков проводят процедуру расторжения договора страхования бесплатно. Главным условием является попадание в установленный срок.

После оформленного кредита с услугой страхования должно пройти менее месяца. Закрыть страховой договор можно в банке с полным возвратом суммы. Если срок составляет более месяца, то обращаться нужно в страховую компанию. Денежные средства возвращают не в полном объеме (25−40% от стоимости).

Сумма возврата зависит от времени, прошедшего со дня выдачи кредита. Иногда встречаются случаи отказа в расторжении страхового договора и возврата денежных средств. Единственным выходом из ситуации является судебное разбирательство.

Страхование потребительского кредита

Например, при обращении в банк ВТБ специалист предложил оформить страхование жизни к потребительскому кредиту. Процентная ставка составляет 7,9% годовых. В случае отказа от дополнительной услуги кредит не одобрят или выдадут с более высокой ставкой. Аффилированным лицом для банка является ВТБ Страхование.

Начиная с даты подписания документа имеется еще 5 рабочих дней, во время которых можно отказаться от навязанного страхования жизни. В этот «период охлаждения» заемщик отправляет заявление на отказ в банк. В нем указываются паспортные данные, информация из договора, причины расторжения, дата и подпись. Из причин можно указать главную — «В соответствии с законодательством использую право на прекращение договора в течение пяти рабочих дней».

Документы для отказа от страховки:

  • Ксерокопия договора и паспорта.
  • Заявление об отказе.
  • Платежный документ, подтверждающий уплату страховой премии.

Документы для оформления страховки

  • Ксерокопия договора и паспорта.
  • Заявление об отказе.
  • Платежный документ, подтверждающий уплату страховой премии.

Документы вручаются лично или заказным письмом. Срок действия страхового договора заканчивается, когда компания получает заявление. После предоставления необходимых документов в течение 10 дней на счет поступит указанная сумма средств. Оформление страховки выгодно кредитной и страховой организации. Банки стараются обезопасить себя от риска невозврата денежных средств различными способами.

Принуждение к подписанию договора страхования для одобрения кредита сложно доказать, если банк предусмотрел разные варианты предоставления кредита. Это могут быть пункты, прописанные в основном договоре — оформление без страховки с высокой и процентной ставкой или с низкой ставкой, но при заключении договора страхования.

Можно записывать на диктофон или телефон разговор с банковским сотрудником, принуждающим оформить договор страховки кредита.

Страховой договор действует весь срок, на который подписан. Он совпадает с длительностью займа. Существуют ситуации, когда полис страхования перестает действовать досрочно. Сюда входит наступивший страховой случай (компания погашает долг), у заемщика обнаружена тяжелое заболевание, указанное в договоре (гепатит, диабет, ВИЧ). При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается, и заемщик получает затраченные деньги. Страхователь погасил задолженность досрочно и получает остаток средств по полису.

Последствия для заемщика и банка

Страхование потребительского кредита, все плюсы и минусы

С законодательной позиции последствий при отказе от страховки нет. Однако банки создают такие условия, вынуждающие заемщика приобрести полис (увеличение процентов при неподписании договора страхования).

Отказ от договора страхования не является причиной расторжения кредитного договора. Согласно ст. 7 ФЗ 353 от 21.12.2013, если заемщик отказывается от выполнения условий кредитного договора о страховании в срок 30 дней, банк вправе изменить условия кредитования в части процентной ставки, срока возврата и суммы кредита. Впоследствии банк предложит заемщику непривлекательные и невыгодные условия кредита, откажет в одобрении заявки.

Оформление страхования при потребительском кредитовании считается личным делом каждого. Любые способы убеждения и навязывания страховых услуг являются противозаконными. Об этом свидетельствует закон, защищающий права потребителей. Можно отказаться от страхового договора мирным путем или через судебные инстанции.

Ссылка на основную публикацию