Сравнительная оценка поручительства и банковской гарантии

28

С каждым годом банки ужесточают требования к заемщикам. Из-за нестабильной экономики люди теряют работу или у них существенно снижается уровень дохода. После чего возрастает процент проблемных кредитов. Поэтому финансовые организации требуют поручительство и банковскую гарантию для минимизации риска невозврата. У каждого из этих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Независимая гарантия и поручительство сравнение

Особенности поручительства

Самый популярный вид обеспечения в системе кредитов физических лиц — это поручительство. Несмотря на правовые основы он самый ненадежный. В качестве поручителей обычно используют родственников или друзей. Они могут тщательно не проверять платежеспособность заемщика. Чаще всего между ним и гарантом нет коммерческих связей, все на бесплатной и добровольной основе.

В отличие от банковской гарантии, поручительство действует столько же, сколько и кредитный договор. Банк может предъявлять строгие требования к лицам, которые претендуют на это роль. Но в случае появления проблем с выплатами вопросы взыскания задолженности чаще всего решаются через суд. Приставы имеют право:

  • удерживать 50% от зарплаты;
  • описать имущество;
  • запретить выезд за границу.

Как правило, финансовая организация сама проверяет платежеспособность поручителя и его благонадежность. При изменениях в договоре банк обязан получить согласие всех его участников, иначе документ перестанет иметь силу. Для того чтобы стать поручителем, не нужно обладать определенным статусом, достаточно соответствовать требованиям организации.

Возможная альтернатива

Банковские гарантии

Возможная альтернатива

Банковская гарантия — это отдельная услуга, которая предоставляется по просьбе клиента. Она осуществляется на платной основе и ее суть состоит в том, что в случае неплатежеспособности заемщика именно эта финансовая организация исполняет его обязанности перед кредитором.

Основное отличие поручительства от гарантии заключается в целевой аудитории. Первый вид обеспечения используется в сфере займов населению, в то время как вторая услуга предназначена для коммерческих кредитов.

Процесс оформления схож с получением займа. К клиенту предъявляются стандартные требования, он обязан подтвердить свой уровень дохода. Немаловажно убедить финансовую организацию в том, что заемщик может обслуживать и гарантию, и кредит.

Вся суть такого вида обеспечения заключается в том, что банк гасит задолженность по требованию кредитора. Сумма зависит от конкретных условий договора. Документ составляется отдельно и в нем регулируются следующие вопросы:

  • размер гарантии;
  • срок действия;
  • условия.

Все это обговаривается сторонами перед подписанием. Коммерческие кредиты представляются только юридическим лицам. Поэтому они заключаются на крупные суммы. Действие банковской гарантии в таком случае примерно следующее: вначале происходит погашение обязательств перед кредитором, потом уже идут судебные разбирательства с должником.

Банк, которые выдал заём, совсем не занимается урегулированием вопроса — вот чем гарантия отличается от поручительства. В ином случае, именно финансовой организации придется заниматься принудительным взысканием средств.

Отличие независимой гарантии от поручительства заключается в сложности ее получения. Заемщика тщательно проверяют, изучают его источники дохода. Плюс на плечи клиента ложится дополнительное финансовое бремя. Так как гарант работает не бесплатно и его услуги тоже подлежат оплате.

Но в то же время заемщик получает более выгодные условия кредитования: больший объем средств, низкую процентную ставку, увеличенный срок действия и т. п. Поэтому все издержки вдоволь компенсируются лояльностью банка.

Виды гарантии

Всего выделяют два вида гарантии — банковскую и независимую. Последнюю имеют право выдавать коммерческие организации и финансовые учреждения, в то время как первую оформляют только банки.

Особенности независимой гарантии:

  • обеспечивает только финансовые вопросы;
  • в этой роли может быть только физическое лицо;
  • гарант получает свои бонусы.

Сравнительная оценка поручительства и банковской гарантии

  • обеспечивает только финансовые вопросы;
  • в этой роли может быть только физическое лицо;
  • гарант получает свои бонусы.

Имеются и определенные требования к оформлению договора. Он обязательно составляется в письменном виде. В тексте указывается дата создания документа, сумма гарантийных выплат, прописываются возможные случаи, срок действия. В некоторых случаях дополнительно указываются условия, которые влияют на размер выплат, обязательно расписываются все участники и их роли.

Принципал — это потенциальный должник по основному обязательству. Бенефициар — это кредитор, гарант — коммерческая или финансовая организация, которая выдает определенную сумму бенефициару по просьбе принципала.

Гарантии бывают нескольких форм. По умолчанию любая из них безотзывная, но договором может быть предусмотрен отзыв по решению гаранта. Иногда фиксируются специальные условия для выплат бенефициару. При продаже товаров или услуг гарант выступает в роли исполнителя обязательств. Он же может осуществлять авансы и оплачивает неустойки. В случае тендерного участия гарант подтверждает благонадежность участника.

Поручительство тоже имеет несколько форм. В случае исполнения он выполняет обязанности должника. При ответственности он выплачивает только неустойку, но не сумму основного долга. Но в некоторых случаях поручитель должен вернуть и то, и то. При полной форме он возмещает все убытки за должника. При частичной — ответственность сторон прописывается в договоре.

При субсидиарном поручительстве ответственность наступает сразу после того, как заемщик откажется платить. При солидарной — взыскание возможно только после судебных разбирательств.

Основные отличия

Подобное сравнение поручительства и независимой гарантии позволяет увидеть основные различия между этими видами обеспечения. Прежде всего, это касается особенностей оформления.

Гарантии банков

Банковская гарантия составляется отдельным соглашением, которое не зависит от основного кредитного договора. Выдается она банком, коммерческим лицом или финансовой организацией, но делать это могут только аккредитованные учреждения. В первую очередь гарантия распространяется на денежные вопросы, но индивидуально могут обговариваться и другие виды ответственности. Договор заключается в одностороннем порядке, после того как гарант рассмотрит данные принципала.

Поручитель напрямую привязан к основному кредитному договору. Без его согласия банк не имеет права вносить какие-либо изменения. Иначе документ будет признан недействительным. Выступать в этой роли может любой дееспособный гражданин РФ. В случае образования проблем поручитель возмещает любые виды обязательств. Он также становится участником многостороннего договора.

Предоставление гарантии является выгодным делом для банка. Она выражается в процентах от контракта. В среднем это 5% от суммы договора, но некоторые учреждения могут устанавливать отдельные фиксированные суммы вознаграждения.

Как заключить договор с банком

Гарант обязательно проверяет платежеспособность принципала. Предприятие изучается, сравнивается с конкурентами и оценивается его жизнеспособность. В случае любых сомнении в сделке будет отказано.

Поручитель же не получает никакой прибыли от своей роли. Поэтому в таком качестве обычно выступают родственники или друзья. Но такая услуга быстро оформляется и позволяет человеку формировать кредитную историю.

Каждая форма имеет свои преимущества и недостатки. Для предприятий наиболее выгодна гарантия, так как она позволяет получать кредиты на лояльных условиях. Физическим лицам предпочтительнее останавливаться на поручительстве, так как оно не требует особых затрат. Но найти человека на эту роль не так просто, так как она несет за собой определенные обязательства.

Ссылка на основную публикацию