Снижение ставки по ипотеке при рождении второго ребенка

54

На сегодняшний день в России ипотечный кредит под 6% годовых стал реальностью. В конце 2017 года президент на заседании совета по планированию государственной стратегии касательно защиты детства заявил, что с 2018 года, кроме других видов помощи, будет действовать специальная программа. По ее условиям семьи могут претендовать на снижение процентной ставки при рождении второго ребенка. Прежде всего, нужно разобраться в условиях ее оформления и получения.

Предпосылки появления

О возможности снижения процентов по кредиту на недвижимость до 6−7% заявлял премьер-министр Медведев. Еще в середине 2017 года он говорил, что экономика страны готова к такой ставке. Существует ряд факторов, которые дали возможность государству создать льготную программу кредитования.

Некоторые из них:

Как получить ипотеку

  • В 2017 году ипотечная ставка достигла своего минимума. По информации Центробанка, она была на уровне 10,05%, что считается абсолютным рекордом.
  • Ипотечные кредиты стали одним из наиболее надежных источников прибыли банковских организаций. В 2017 году они преодолели порог в 2 млрд руб. Кредитно-финансовые учреждения сегодня активно работают в этом направлении, ведь ипотека является наименее рискованной. Процент просрочек по выплатам составляет не более 3%.
  • Выборы Президента РФ в 2018 году.
  • Низкая инфляция. По итогу 2017 года инфляция в стране составила не более 3%, что позволило Центробанку продолжать снижение ключевой ставки, следовательно, уменьшая стоимость денег для банковских организаций.
  • Стабилизация экономической ситуации. Цена на нефть удерживается на уровне 60 руб./бар, что довольно приемлемо для России. Внешние атаки западных стран на экономику были успешно отражены.
  • Стагнация в сфере строительства. Окончание периода ипотечного кредитования с государственной поддержкой в 2017 году очень огорчило застройщиков. Во время действия программы процент ипотеки на новостройку составлял 70−80%, которые были сосредоточены в портфелях банковских организаций. Затем ситуация кардинально изменилась. Проценты на вторичное жилье сравнялись с показателями новостройки. Это послужило причиной того, что такой рост не покрыл необходимости в дешевых средствах для застройщиков. Люди массово начали оформлять займы на вторичку. Вследствие этого уменьшился ввод в эксплуатацию нового жилья, приостановились текущие проекты, многие застройщики обанкротились.

Постановление правительства

В начале января 2018 года был опубликован документ, утвержденный правительством, в котором указаны условия предоставления льготной ипотеки. В конце июля того же года в него были внесены изменения.

Некоторые из них:

Льготный период по кредиту

  • Продление программы до 01.03.2023 для семей, в которых второй и последующий ребенок появится в период с 1 июля 2022 по 31 декабря 2022 года.
  • Период предоставления льготного кредита увеличивается до 8 лет, если с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года в семье рождается два и более ребенка.
  • Отныне участвовать в льготной программе или рефинансировать старый ипотечный кредит под 6% могут семьи, в которых появится 4 и последующий ребенок (ранее семье с четырьмя и более детьми не имели возможности претендовать на ипотечную ставку в 6%).
  • Появилось такое понятие, как «допсоглашение о рефинансировании». Это позволяет банковской организации снизить процентную ставку по действующему ипотечному займу до 6% (независимо от даты оформления, однако он должен быть получен строго от юридического лица); без заключения нового договора (уменьшить ставку возможно в той организации, которая выдавала кредит на покупку жилья без необходимости подготовки нового пакета документации по работе — это особенно актуально, если жена находится в декрете и не имеет доходов).

Условия получения

По условиям льготного кредита на жилье, предполагается, что государство будет субсидировать процентную ставку банковским учреждениям до 6%. Механизм будет приблизительно такой же, как с государственной ипотекой 2015−2017 годов. Государство определяет круг финансовых организаций, которые будут принимать участие в программе. Все они подают в течение месяца с момента опубликования указа пакет документации в Минфин РФ и заявление на участие в программе.

АИЖК

Банковским структурам и агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будут каждый месяц возвращать недополученную прибыль. Если залог по ипотечному кредиту продан в АИЖК или другую банковскую организацию, также не стоит волноваться.

Заемщик может участвовать в льготной программе. На данный момент она действует с 1 января 2018 по 31 декабря 2022. На реализацию из госбюджета выделено 600 млрд руб.

Затем организации будут выдавать ипотеку по ставке 6% или меньше, а Министерство Финансов будет возвращать недополученный доход. Размер последнего составляет разность между рыночным показателем ставки (сейчас это около 10%) и 6%. Оператором этого механизма является АИЖК. По окончании льготного срока ставка будет рассчитываться исходя из значений ставки рефинансирования Центробанка на момент оформления ипотечного займа + 2%. Однако это значение может уменьшаться по решению банка.

На обычных дебиторах это никак не отразится. В кредитном договоре обозначается фиксированное значение ставки. Основной нюанс, который отличает льготную ипотеку от ипотечного кредита с государственной поддержкой, — период предоставления субсидии.

Бытует ошибочное мнение, что льгота предоставляется на весь период оплаты ипотеки, но это не так:

  1. Для семей, которые воспитывают двух детей (второй ребенок появился в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022), срок предоставления льготы составляет 3 года.
  2. Для семей с тремя и более детьми — льготный период действует в течение 5 лет.

Важный аспект — ипотека под 6% может выдаваться исключительно на новостройку или рефинансирование действующего займа, который получен на покупку недвижимости. Программа не распространяется на вторичное жилье.

Кроме того, объект недвижимости должен быть куплен у юридического лица. Если жилье приобреталось у физического лица, нельзя рассчитывать на льготу в 6%.

Требования к займу

Для того чтобы получить субсидирование ипотеки, ранее взятый займ на покупку жилья должен соответствовать определенным критериям.

Некоторые из них:

Займ в рублях

  • Сумма кредита не больше 3 млн руб. для российских регионов, не более 8 млн руб. для Санкт-Петербурга, Москвы и их областей.
  • Процентная ставка 6% на льготный период. Она не должна быть более, чем на 2% ставки Центробанка на момент выдачи кредита, а также по окончании льготного периода.
  • Оформленный кредит с аннуитетными платежами.
  • Займ оформлен в российских рублях.
  • Первый взнос не меньше 20% от стоимости недвижимости.
  • Страхование жизни дебитора и объекта недвижимости по завершении строительства обязательно.
  • Это та же ипотека с государственной поддержкой, но только с новой ставкой в 6%.

Следует понимать, что льготные кредиты под 6% выдаются с целью увеличения рождаемости. В силу этого претендовать на получение могут только те семьи, в которых родится малыш в 2018 году и позже.

Если третий ребенок появляется в период действия льготы за второго малыша, срок действия субсидии увеличивается на 5 лет по окончании первого. При появлении двух детей с января 2018 года по декабрь 2022 года срок действия льготного займа будет 8 лет. Министерство Финансов прогнозирует, что такой субсидией смогут воспользоваться более полумиллиона семей в стране. На льготу могут претендовать только граждане Российской Федерации.

Банки участники

Как было описано выше, чтобы кредитно-финансовую организацию включили в список участников, она должны подать заявление на участие. Если его одобрит Министерство Финансов, банк будет получать государственную компенсацию и сможет выдавать ипотечные кредиты под 6%.

Самая первая организация, которая зарегистрировалась и начала оформлять заявки, — ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. На сегодняшний день сотрудники учреждения не до конца изучили все условия, необходимо просто немного подождать. Обращаться в банковскую структуру уже можно. В феврале 2018 года сотрудниками Сбербанка был проработан механизм реализации программы, поэтому там тоже можно оформить льготный кредит на жилье.

В список участников входит 46 кредитно-финансовых организаций, а также АИЖК. Государством выделены средства в сумме 600 млрд руб., которые были разделены в разных долях между всеми организациями. Наибольшую часть получили Сбербанк, ВТБ, а также Абсолют Банк.

Некоторые организации, которые вошли в список участников:

ВТБ Банк Москвы

  • АИЖК.
  • ВТБ Банк Москвы.
  • Металлинвестбанк.
  • Газпромбанк.
  • Промсвязьбанк.
  • Райффайзен.
  • Совкомбанк.
  • Дельтакредит.
  • Уралсиб.
  • Юникредит Банк.
  • Уральский финансовый дом и т. д.

Процедура оформления

Сегодня уже можно получить ипотечный займ под 6% годовых.

Принцип оформления заключается в следующем:

  1. Дебитору необходимо подготовить стандартный пакет документации, который должен включать свидетельства о рождении всех детей.
  2. Нужно обратиться в одну из организаций-участников для оформления льготного займа с процентной ставкой в 6%.
  3. Затем государство будет ежемесячно возвращать банковской организации недополученную прибыль.

Аналогичным образом осуществляется рефинансирование действующей ипотеки.

Процедура выглядит таким образом:

Заявление в банк

  1. Заемщик обращается в банковскую организацию с заявлением о составлении и заключении допсоглашения касательно рефинансирования ипотечного займа под 6% (дополнительно необходимо предоставить свидетельства о рождении детей).
  2. После этого банковская структура готовит дополнительное соглашение.
  3. Дебитор должен ознакомиться с документом и подписать его, после чего финансово-кредитное учреждение снизит процентную ставку.

Государство возвращает банку недополученную прибыль. Все кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются выдачей ипотечных займов, обязаны участвовать в льготной программе. Есть список лидеров по выдаче ипотеки в новостройках.

Газпромбанк

Некоторые из них:

  • Сбербанк.
  • ВТБ24.
  • Райффайзенбанк.
  • Газпромбанк.
  • Дельтакредит.
  • Россельхозбанк.
  • Абсолют Банк и т. д.

Ипотека в АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию вместе со своими партнерами начало прием заявок на выдачу льготных займов на приобретение жилья, а также на рефинансирование.

Условия предоставления ипотеки:

  • срок от 3 до 30 лет;
  • размер займа от 500 тыс. до 8 млн руб.;
  • при проведении перекредитования сумма займа не более 80% от стоимости недвижимости.

Кроме того, объект недвижимости должен в обязательном порядке аккредитоваться в АИЖК. Оформление должно проводиться согласно закону 214-ФЗ.

К дебитору также предъявляется ряд требований.

Среди них:

Трудовая книжка

  • возраст от 21 до 65 лет на момент окончания выплат по займу;
  • трудовой стаж не менее полугода (для ИП — 2 года);
  • соблюдение основных требований касательно рождения второго и последующих детей в период действия льготной программы;
  • возможность привлекать до 4 созаемщиков.

Готовая недвижимость, а также ее владелец обязательно должны быть застрахованы.

При проведении процедуры перекредитования нужно соблюсти некоторые условия:

  • по действующей ипотеке оплачено минимум 6 платежей;
  • отсутствие просрочек по выплатам;
  • отсутствие реструктуризации кредита ранее.

Кредит от Сбербанка

С февраля 2017 года в Сбербанке начала действовать ипотечная программа с государственной поддержкой. При помощи этой льготы можно приобрести недвижимость как в новостройке, так и на вторичном рынке от юридического лица по ставке 6%.

Основные условия:

Сбербанк

  1. Процентная ставка 6% (на 36 или 60 месяцев, зависит от количества детей в семье). По окончании льготного срока ставка будет 9,5%. В случае если ключевая ставка Центробанка изменится, то расчет будет производиться от размера процентов на момент выдачи кредита + 2%.
  2. Первичный взнос не менее 20% от стоимости недвижимости.
  3. Можно купить как первичное, так и вторичное жилье, но только обязательно у застройщика или подрядчика.
  4. Размер займа от 3 до 8 млн руб., все зависит от места расположения жилья в рамках постановления Кабинета Министров РФ.
  5. Страхование здоровья и жизни дебитора, а также вторичного жилья обязательно.

Есть ряд требований, которым должен соответствовать потенциальный дебитор.

Паспорт РФ

Среди них нужно выделить следующие:

  • гражданство РФ;
  • второй и последующие дети появились на свет после 01.01.2018;
  • возраст дебитора от 21 до 75 лет;
  • достаточная платежеспособность.

Чтобы получить льготный ипотечный займ, нужно предоставить стандартный пакет документации для оформления кредита, а также свидетельства о рождении детей.

Следует отметить, что на сегодняшний день Сбербанк не осуществляет рефинансирование действующих займов по льготной программе. Это обусловлено тем, что механизм до сих пор находится в разработке. Точной даты старта рефинансирования пока нет. Все новости можно узнать на официальном сайте организации.

Другие государственные программы

Государственная поддержка осуществляется в рамках различных программ.

Следует рассмотреть подробно каждую из них:

Военная ипотека

  • Материнский капитал. Кроме льготного ипотечного займа, в 2018 году продолжает действовать программа, направленная на поддержку семей, в которых воспитывается 2 и более ребенка. Ипотека с маткапиталом будет действовать до 2022 года. Согласно условиям программы, семьи при появлении второго ребенка могут получить государственную субсидию, которую имеют право использовать на различные цели. Эти средства допустимо потратить на выплату действующего кредита на недвижимость или внесение первоначального взноса при покупке жилья. После 2018 года будут внесены существенные изменения в программу маткапитала. Получать сертификаты смогут только остро нуждающиеся семьи. В силу этого следует задуматься над тем, чтобы получить 453 тыс. руб. от государства при рождении малыша в 2018 году, а использовать сертификат позже.
  • Программа помощи ипотечным заемщикам. В середине 2018 года возобновилась программа, суть которой состоит в том, что государство уменьшает основной долг дебитора на 20−30%, но не более чем на 1,5 млн руб. Кроме того, можно перевести валютный кредит в рублевый и снизить процентную ставку до 11,5%. В условиях программы есть нюансы, из-за которых многие граждане не имеют на нее права. Если банковские структуры будут в точности исполнять свои обязательства, то межведомственная комиссия сможет реально оказать помощь многим семьям.
  • Военная ипотека является наиболее надежным инструментом для военных в решении жилищных вопросов. В 2018 году ее также продлят.
  • Соцпрограмма для поддержки мало защищенных категорий населения успешно реализуется в разных субъектах Российской Федерации. Эта программа дает возможность получить субсидию в виде снижения ставки или средств на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Государство реализует множество различных программ по поддержке семей, в которых есть двое и более детей. Одной из таких является программа «Ипотека 6%», с помощью которой финансовая нагрузка на бюджет семьи может существенно снизится на оговоренные законом сроки.

Ссылка на основную публикацию