Реструктурировать долг в банке: что это значит и как можно оформить

91

Нестабильная экономическая ситуация приводит к тому, что людям становится сложно возвращать кредиты. Задолженности тянут за собой штрафы и пенни, и вылезти из них не так просто. Можно реструктурировать долг. Эта услуга позволяет изменить условия договора. Заемщику снизят размер ежемесячного платежа, сделают отсрочку или сменят валюту. Банкам тоже выгодна эта процедура.

Детали услуги

Детали услуги

Причины для оформления

Детали услуги

При проблемах с выплатой кредита есть два варианта выхода из ситуации — это реструктуризация и рефинансирование. Эти две услуги отличаются друг от друга и имеют свои преимущества и недостатки. Банк заинтересован в возврате долга, поэтому он активно идет навстречу клиенту. Основная цель изменений кредитного договора — это облегчение выплаты задолженности, но при этом сама стоимость займа вырастет. Но за счет перемен выплаты не будут ощутимо выше.

Рефинансирование направлено на взятие нового кредита в другом банке для погашения задолженности. Особенности услуги:

  • нельзя оформить при наличии просрочек;
  • возможно несколько займов объединить в один;
  • процедура доступна только для других банков (свои кредиты организации не рефинансируют).

Реструктурируют долг при угрозе появления просрочек или при наличии задолженностей. Увеличивается переплата, но это не так ощутимо происходит.

Причины для оформления

Возможные преимущества

Причины для оформления

Реструктурирование кредита требуется тогда, когда человек чувствует, что скоро не сможет осуществлять выплаты. Особенно если его уволили с работы или он ушел на длительный больничный. Не стоит бояться обращаться в банк, так как чем сильнее запускается ситуация, тем тяжелее из нее выйти.

Чем раньше начнется процедура, тем больше шансов оформить ее на приличных условиях. Но не каждый банк согласится на это. Финансовая организация может выступить инициатором только в случае наличия просрочек (от двух месяцев) и при отсутствии ликвидного имущества, которое возможно взыскать в счет уплаты долга.

Для того чтобы реструктурировать долг по кредиту, нужно выполнить несколько условий:

  1. Подтвердить документально причины падения доходов — увольнение из-за закрытия организации, проблемы со здоровьем и тому подобное.
  2. Клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты.
  3. До этого момента у него не было просрочек.
  4. Возраст заемщика не превышает 70 лет.

У конкретного банка могут быть свои условия. Поэтому предварительно стоит проконсультироваться у специалиста финансовой организации.

Возможные преимущества

Некоторые особенности

Возможные преимущества

Реструктуризировать долг по кредиту можно для получения определенной выгоды. Даже в случае увеличения переплаты клиент спасает свою кредитную историю. Все просрочки, которые формируются от 2-х месяцев, передаются в Национальное бюро. В дальнейшем могут возникать серьезные сложности с получением займа.

Также это позволяет избежать судебных разбирательств, так как такой процесс негативно отображается на жизни и помешает устройству на хорошую работу. В случае принудительного взыскания человек лишится своего имущества. Но в случае реструктуризации у него появляется возможность вернуть кредит в срок.

Банку тоже выгодна это процедура, так как они получают возможность получить свои деньги обратно. Наличие большого количества проблемных займов является основанием для проверки, и финансовая организация лишится лицензии.

Некоторые особенности

Каждый банк имеет свой перечень категорий граждан, которые имеют право на пересмотр условий договора:

Пошаговая инструкция

  • уволенные из-за сокращения или ликвидации предприятия;
  • сотрудники, которым официально снизили зарплату;
  • ИП с серьезными убытками;
  • обладатели валютных кредитов, которые пострадали из-за девальвации;
  • пострадавшие от стихийных бедствий и крупных аварий.

Любое из этих оснований должно быть подтверждено документально. Справки о доходах или из Центра Занятости, больничные листы и так далее. В случае если зарплата серая, доказать финансовую несостоятельность не получится.

Для ипотечников существуют особые условия. У них должно быть единственное жилье, которое они и купили в кредит, совокупный доход — не превышать трех МРОТ без учета платежей, отсутствовать другая собственность — машина, ценные бумаги и тому подобное.

Пошаговая инструкция

Варианты реструктуризации

Пошаговая инструкция

Реструктурированная задолженность начинается с заполнения анкеты. Ее можно получить непосредственно в отделении банка или найти на официальном сайте организации. Она включает в себя данные о кредите, ежемесячных платежах. Обязательно указывается причина оформления услуги. Для оценки доходов прикладывается соответствующая справка, расписываются расходы и перечисляется имущество.

В случае ипотеки предоставляются документы о приобретении недвижимости. Некоторые банки предоставляют право выбора конкретного способа изменения условий договора. Не факт, что пожелание будет реализовано, но попробовать стоит. Заполненная анкета передается в отдел по работе с кредитными долгами. Далее предстоит разговор с менеджером. Он предложит способы решения проблемы. После чего пишется заявление, и оно сопровождается пакетом документов (паспортом, кредитным договором и так далее).

В случае положительного решения банка с клиентом заключается новое соглашение. В нем указывается схема реструктуризации. Если до этого был поручитель, то без его согласия оформить процедуру невозможно. Перед подписанием нового договора стоит убедиться в том, что старый закрыт — это подтверждается специальной справкой. Предварительно стоит увидеть распечатанный график платежей. Нельзя подписывать никакие документы без их внимательного прочтения.

В случае любых отказов нужно требовать оформить их в письменном виде. В дальнейшем их можно использовать в судебных разбирательствах. При подтвержденном нежелании банка создавать условия для выплаты у клиента появляется возможность обращения в специальные органы. Они могут обязать финансовую организацию принудительно изменить условия договора.

Варианты реструктуризации

Реструктурированная задолженность

Варианты реструктуризации

Пролонгация кредитного договора направлена на увеличение срока займа. Уменьшаются ежемесячные платежи. Штрафные санкции тоже разводят по месяцам. Чаще всего срок продления не превышает максимально допустимый. Например, в «СМП Банке» предельный порог потребительского кредита — 60 месяцев. Соответственно, увеличение срока не может превышать эту цифру. В некоторых случаях пролонгация предусматривает увеличение процентной ставки.

Кредитные каникулы предусматривают отсрочку платежей. Максимально возможный срок — один год. Все это время клиент выплачивает только проценты. Для заемщика это самый дорогой вариант, так как после окончания «каникул» ситуация возвращается на круги своя. Значительно увеличивается переплата и процентная ставка. Но такая отсрочка дает время на поиск работы или выведение бизнеса из кризиса.

На рубеже 2014−2015 года произошла девальвация. Валютные кредиты стали неподъемными по платежам. Банкам невыгодно менять валюту, но такое решение принимается под воздействием внешних факторов руководством финансовой организации. В некоторых случаях предусматривается списание всех штрафов и пени. Это возможно в случае получения решения суда о банкротстве физлица либо при очень веских причинах неплатежеспособности. Допускается комбинация нескольких способов. Но этот вариант возможен только в случае переговоров между банком и заемщиком.

Не стоит бояться обращения в банк. Любую проблему можно решить, и чем раньше это сделать, тем дешевле она обойдется. Грамотные специалисты всегда подскажут выход из ситуации, так как финансовая организация всегда заинтересована в возврате долгов. Прятаться и скрываться не лучший выход, так как это приведет только к неприятным последствиям.

Ссылка на основную публикацию