Рефинансирование кредита без справки о доходах и поручителей

Специальные банковские программы рефинансирования кредита без справки о доходах позволяют заемщикам закрывать или объединять действующие кредиты за счет оформления нового на более выгодных условиях. Если после погашения старых ссуд остаются заемные средства, заемщик может ими распоряжаться на собственное усмотрение. Но многие кредиторы предоставляют такие продукты только клиентам с положительной кредитной историей.

Особенности программы рефинансирования

Банковские учреждения предоставляют программы рефинансирования по упрощенной схеме. Но, несмотря на это, некоторые требования к заявителям они все-таки предъявляют:

• Для многих финучреждений обязательное условие — положительная кредитная история клиента и стабильный ежемесячный доход.
• Заемщик должен соответствовать возрастной категории, определенной банком. Минимальный возраст на момент заключения кредитного договора — 21 год, максимальный возраст на дату окончания действия кредитного периода — 60 лет. В некоторых учреждения более широкий возрастной диапазон.
• Заявитель обязательно должен иметь российское гражданство и регистрацию в регионе расположения банковского отделения.

Шансы на одобрение кредита существенно повышаются, если заемщик получает заработную плату на пластиковую карту, выпущенную банком-кредитором. А также практически безотказные сделки при оформлении клиентом добровольного страхования жизни и здоровья.

Рекомендуется обращаться за услугой перекредитования не ранее полугода после оформления действующего кредита, который клиент желает переоформить, то есть чем позже, тем лучше. Большой процент вероятности получить отказ в переоформлении ссуды, если заемщик пожелает изменить валюту займа.

Заемщикам, решившим переоформить старые кредитные договоры на новый более выгодный, рекомендуется внимательно изучать условия кредитования, прописанные в документе. Все непонятные пункты необходимо уточнять у банковских сотрудников. А также предварительно стоит просчитать на онлайн-калькуляторе размер обязательных ежемесячных выплат, общую сумму переплаты по кредиту, чтобы реально оценить собственные финансовые возможности. Этот инструмент каждая кредитная организация предоставляет на своем официальном сайте.

Условия кредитования

Для оформления любого кредитного соглашения каждая кредитная организация требует от заемщиков предоставления определенного пакета документации, в том числе выписки про доход от работодателя. Но есть и такие финучреждения, которые предлагают кредитные программы без представления таких справок. Такие предложения позволяют получить заем большему количеству желающих, но на менее выгодных условиях.

Чтобы взять заемные средства на рефинансирование кредита без подтверждения дохода, специалисты рекомендуют предварительно изучить несколько предложений разных финансовых компаний. Ключевой параметр, на который необходимо обращать особое внимание при выборе программы кредитования, — это процентная ставка. От нее и кредитного периода полностью зависит общая сумма переплаты по кредиту.

Особенности рефинансирования без представления справок о доходе:

• По таким кредитным программам заемщик переплачивает до 17−20% от суммы заемных средств.
• Без подтверждения собственных доходов клиент может рассчитывать на небольшие кредитные лимиты. Чаще всего максимальный размер ссуды составляет 500 тыс. руб.
• Максимальный период кредитования по большинству программам без документального подтверждения доходов — 5 лет. С такой выпиской можно подписать кредитный договор на более продолжительный период.

• По таким кредитным программам заемщик переплачивает до 17−20% от суммы заемных средств.
• Без подтверждения собственных доходов клиент может рассчитывать на небольшие кредитные лимиты. Чаще всего максимальный размер ссуды составляет 500 тыс. руб.
• Максимальный период кредитования по большинству программам без документального подтверждения доходов — 5 лет. С такой выпиской можно подписать кредитный договор на более продолжительный период.

Несмотря на эти ограничения, рефинансирование без справок о доходах и поручителей позволяет заемщикам существенно сократить размер обязательных ежемесячных платежей, соответственно снизить финансовую нагрузку. При этом, если сумма займа больше, чем действующие кредиты, подлежащие рефинансированию, разницу денежных средств заявитель может использовать по собственному усмотрению.

Требования к заемщику

Стандартные требования к заявителям по программе рефинансирования аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщикам по другим кредитным программам. Чтобы получить ссуду на рефинансирование задолженностей по действующим кредитным программам без подтверждения доходов, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• Наличие положительной кредитной истории. У заявителя не должно быть просроченных платежей по действующим потребительским ссудам, которые подлежат рефинансированию, иначе в заявке, возможно, будет отказано.
• Обязательное наличие паспорта гражданина России, регистрация на территории государства.
• Фактическое проживание в регионе расположения банковского подразделения, в котором планируется подписание кредитного соглашения. Служба безопасности банковских учреждений тщательно проверяет эти сведения, поэтому рекомендуется вносить в заявление только правдивую информацию.

Оформить рефинансирование действующих кредитов намного сложнее пенсионерам. Они изначально кредитуются по специальным банковским программам, предоставляемым на льготных условиях, соответственно с минимальным процентом по кредиту.

Необходимые документы

Перечень документов для выполнения рефинансирования старых кредитов без предоставления выписки о доходе от работодателей несколько отличается от пакета документации, необходимого для получения стандартного потребительского займа. Заявитель обязательно представляет кредитору следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ и любой второй документ, подтверждающий его личность на собственное усмотрение (заграничный паспорт, права водителя, медицинскую страховку, идентификационный код налогоплательщика, военное или пенсионное удостоверение и прочие).
• Выписки по задолженностям действующих кредитов в сторонних банковских учреждениях, которые подлежат рефинансированию.
• В заявлении должна быть изложена цель кредитования (погашение задолженностей по действующим кредитам, размер долга).
• Справки от финансовых учреждений о том, что клиент по действующим кредитам не имеет просроченных платежей. А также документальное одобрение кредиторов на досрочное погашение займов.
• Реквизиты банковских счетов, на которые необходимо перевести денежные счета для погашения кредитных задолженностей.

При оформлении займа на рефинансирование без 2-НДФЛ процентная ставка по новому кредитному соглашению будет на несколько пунктов выше, чем при оформлении аналогичной ссуды с выпиской про доход от работодателя.

Банки, не требующие подтверждения дохода

Процедура перекредитования без подтверждения заемщиком собственных доходов значительно проще. Но не все финансовые учреждения готовы предложить такие программы, так как в такой ситуации они подвергают себя большим рискам невозврата заемных средств.

Финучреждения, готовые выдать заемные средства на рефинансирование без подтверждения доходов:

Наименование финансового учреждения	Максимальный размер ссуды, тыс. руб.	Минимальная процентная ставка, %	Максимальный период кредитования, месяцев
Росбанк	3000	9,99	60
Интерпромбанк	1000	11	84
Альфа-Банк	3000	11,99	84
ФК Открытие	5000	8,9	60
МТС	1000	8,9	60
Севергазбанк	1500	10	12
Россельхозбанк	1000	10	60
Промсвязьбанк	3000	10,4	84
Бинбанк	2000	10,49	84
Севергазбанк	3000	10,5	12
Металлинвестбанк	1500	10,8	36
Московский Кредитный Банк	3000	10,9	180
Московский Индустриальный Банк	3000	10,9	12
Солид Банк	3000	10,99	60
Банк-Россия	3000	11	12
Алмазэргиэнбанк	3000	11	12
Банк-Возрождение	5000	11,4	84
Липецккомбанк	3000	11,5	60
Банк-Финсервис	–	11,5	40
Сбербанк России	3000	11,5	60
Запсибкомбанк	–	11,7	60

Если заемщик желает получить более крупный заем для погашения действующих кредитов под более низкий процент, ему придется документально подтвердить собственные доходы. В зависимости от выбранного финансового учреждения таким документом может быть справка о доходе по банковской форме, выписка с зарплатного банковского счета, справка 2-НДФЛ, налоговая декларация 3-НДФЛ, прочие альтернативные документы. Например:

• Чтобы получить ссуду в банке ВТБ, заемщик может представить документ о доходах в свободной форме, но обязательно заверенный работодателем.
• При получении займа в Росбанке размером больше 500 тыс. руб. подойдет справка, оформленная по банковской форме, налоговая декларация и прочие документы.
• Газпромбанк также принимает документы, подтверждающие доход, разных форм, отличающихся от 2-НДФЛ.
• УБРиР принимает справки о доходах любой формы, а также самостоятельно делает запрос работодателю.

Если нет желания показывать собственные доходы, стоит воспользоваться услугами банковских учреждений, предлагающих программы перекредитования без представления таких документов. При этом есть финучреждения, которые предоставляют такие ссуды на стандартных условиях, без ужесточения требований к потенциальным клиентам.

Основные причины отказов в кредите

Некоторые финансовые компании отказывают в займах без подтверждения доходов. Но это не основная причина. Основными критериями отрицательного решения по заявке является несоответствие самого заемщика банковским требованиям или кредитных программ сторонних банков, которые подвергаются рефинансированию.

Случаи, когда заявитель может получить отказ в кредите:

• У клиента испорчена кредитная история. По кредитным программам других банков, которые необходимо рефинансировать, существуют или были допущены просроченные платежи.
• Заявитель не входит в диапазон возрастной категории, установленный банком-кредитором.
• Отсутствие регистрации в районе расположения подразделения финансового учреждения.
• Заявлена довольно большая сумма, не соответствующая условиям кредитования.
• Кредитные продукты, которые клиент желает перекредитовать, были оформлены менее чем полгода назад, или до окончания действия по ним договорного соглашения осталось меньше 3 месяцев.
• Финансовая компания, где оформлен кредит, указанный в заявке на рефинансирование, не предусматривает досрочное погашение займов.
• Тип продукта кредитования не подходит под программу рефинансирования. Например, многие финучреждения предлагают программы перекредитования исключительно потребительских ссуд или кредитных карт. Соответственно, если по заявке клиента целью кредитования будет погашение ипотечного займа или автокредита, кредитная организация ему откажет.

Заявитель может не подтверждать размер своей заработной платы документально, но в анкете-заявке он обязательно указывает контактные данные компании-работодателя, занимаемую должность, ежемесячный оклад. Служба безопасности банка обязательно проверит достоверность этих сведений. В случае обнаружения подачи ложной информации клиенту будет отказано, и он будет занесен в черный список учреждения.

Плюсы перекредитования без справок

Рефинансирование старых займов имеет множество достоинств. Поэтому многие заемщики пользуются этой банковской услугой. К основным причинам, которые побуждают клиентов воспользоваться программой перекредитования, являются следующие:

• Резкое ухудшение финансового положения. Благодаря переоформлению действующих кредитов заемщик получает новый заем на более продолжительный срок, за счет чего снижается сумма обязательных ежемесячных выплат и уменьшается финансовая нагрузка.
• Желание клиента поменять валюту потребительского займа.
• Объединение нескольких действующих кредитов в один.
• Заемщик нашел финансовую компанию, предлагающую продукты кредитования на более выгодных условиях.

• Резкое ухудшение финансового положения. Благодаря переоформлению действующих кредитов заемщик получает новый заем на более продолжительный срок, за счет чего снижается сумма обязательных ежемесячных выплат и уменьшается финансовая нагрузка.
• Желание клиента поменять валюту потребительского займа.
• Объединение нескольких действующих кредитов в один.
• Заемщик нашел финансовую компанию, предлагающую продукты кредитования на более выгодных условиях.

Программы перекредитования, по которым необязательно предоставлять выписку от работодателя про доход и привлекать поручителей, имеют дополнительные плюсы. К таким достоинствам можно отнести:

• Быстрый ответ по заявке и оформление договорного соглашения. Заемщик экономит собственное время для решения других вопросов.
• Возможность получить ссуду без официального трудоустройства и безработным гражданам РФ.
• Не нужно искать человека, который готов поручиться и взять на себя ответственность погашения оставшейся задолженности по кредиту, если заемщик перестанет выполнять свои долговые обязательства перед банком-кредитором.
• Минимальный пакет документации, необходимый для заключения кредитной сделки.
• Возможность получения кредита на более выгодных условиях, продления кредитного периода по старому займу, снижения процентной ставки.
• Снятие собственного имущества с залога до полного погашения кредитной задолженности.

Заемщикам в период возникновения финансовых проблем кредит на рефинансирование без доходов помогает не допустить ухудшение их кредитной истории. Часто заемщики в процессе выплаты кредитной задолженности находят более выгодный продукт кредитования с меньшей процентной ставкой в другом банке. В такой ситуации переоформление договорного соглашения позволяет им значительно сократить общую сумму переплаты по кредиту.