Реальные ставки в банках по потребительским кредитам

127

Если человеку нужно взять потребительский кредит, он будет искать наиболее выгодные условия среди большого количества предложений. Однако часто оказывается, что заявленные банком проценты являются хитрым маркетинговым ходом, а все подводные камни озвучиваются уже после оформления договора. По этой причине нужно уметь отличать реальные ставки по потребительским кредитам от декларируемых.

Рекомендации по оформлению

Многие финансовые эксперты говорят, что в течение 2018 года ключевые ставки крупнейших российских банков будут снижаться. Однако это не значит, что нужно подходить к оформлению кредитных договоров невнимательно. Рекомендации очень просты:

Как получить потребительский кредит

  • не нужно брать заём на неподъемную для себя сумму, которая превышает объем планируемых расходов;
  • первый взнос должен быть как можно больше, так придется отдавать гораздо меньше;
  • для сокращения процентов лучше погашать долги досрочно;
  • поручительство или залог тоже сделают условия более привлекательными;
  • сроки кредитования лучше выбирать короткие;
  • если есть возможность подавать заявку через интернет, этим лучше воспользоваться, поскольку в большинстве случаев такой способ подразумевает получение бонусов;
  • вместо обычного потребительского займа наличными лучше выбирать оформление карты, где имеется льготный период, в течение которого можно закрыть долг без процентов и переплаты;
  • если речь идет о покупке автомобиля или квартиры, рекомендуется изучить содержание государственных программ по кредитованию, возможно, это поможет хорошо сэкономить.

Кредиты в банках России

  • не нужно брать заём на неподъемную для себя сумму, которая превышает объем планируемых расходов;
  • первый взнос должен быть как можно больше, так придется отдавать гораздо меньше;
  • для сокращения процентов лучше погашать долги досрочно;
  • поручительство или залог тоже сделают условия более привлекательными;
  • сроки кредитования лучше выбирать короткие;
  • если есть возможность подавать заявку через интернет, этим лучше воспользоваться, поскольку в большинстве случаев такой способ подразумевает получение бонусов;
  • вместо обычного потребительского займа наличными лучше выбирать оформление карты, где имеется льготный период, в течение которого можно закрыть долг без процентов и переплаты;
  • если речь идет о покупке автомобиля или квартиры, рекомендуется изучить содержание государственных программ по кредитованию, возможно, это поможет хорошо сэкономить.

Очень тщательно нужно подходить и к выбору самой финансовой структуры. Сначала следует обратить внимание на учреждение, где человек получает зарплату. В таком случае ставки будут меньше, а пакет документов потребуется минимальный. Независимо от того, какой список бумаг перечислен в условиях, лучше всего собирать их по максимуму — это увеличит шансы и позволит претендовать на более выгодные условия.

Не стоит сосредотачиваться только на одном банке. Заявки можно подавать одновременно в несколько организаций. Нужно узнать, какую ставку предлагает та или иная структура, а только потом останавливаться на одном предложении. Также рекомендуется обращаться в крупные банки и не доверять малоизвестным организациям с плохими отзывами.

Полная стоимость и ставка

Часто в рекламных материалах фигурирует та или иная процентная ставка. Именно она будет учитываться при составлении графика платежей с учетом переплаты. Однако часто предусматриваются дополнительные расходы, о которых сразу не говорят. В их числе:

  • стоимость рассмотрения заявки;
  • комиссия за ведение счета;
  • страховка;
  • услуги оценщиков и других лиц.

Особенности получения кредита

  • стоимость рассмотрения заявки;
  • комиссия за ведение счета;
  • страховка;
  • услуги оценщиков и других лиц.

В итоге все перечисленные услуги суммируются. Реальные ставки по кредитам могут тоже отличаться от указанных первоначально, поскольку их рассчитывают в индивидуальном порядке. Все это вместе и формирует полную стоимость займа. При выборе той или иной программы для оформления следует ориентироваться на этот окончательный показатель.

Но часто банковские служащие намеренно скрывают полную стоимость кредита, ведь ставка — это только один из пунктов, за счет которых формируется размер переплаты и график. Она может показаться привлекательной, но после проведения всех расчетов окажется, что в других банках, где ее показатель выше, придется платить намного меньше.

Законодательная база

Ставки по кредиту

По закону сотрудники банка обязаны при обращении озвучивать потенциальным заемщикам стоимость кредита целиком. Однако многие этого не делают и вводят клиентов в заблуждение. Скрытые платежи могут не озвучиваться даже на этапе подписания договора. Например, в основной его части указана ставка 20%, а затем мелким шрифтом приписаны дополнительные условия.

В 2014 году начал работать закон «О потребительском кредитовании», который регулирует подобные вопросы. В соответствии с ним значение полной стоимости в соглашении должно указываться целиком и максимально заметно — прямо на первой его странице. Обязательно цифра должна быть помещена в рамку и располагаться справа в верхнем углу. Размер должен занимать не меньше 5% страницы.

Расчет процентов в банках России

Выбирая тот или иной банк, многие при изучении процентных ставок обращают внимание, что они указываются не конкретно, а с предлогом «от». Например, «от 15% годовых» и т. д. На самом деле показатель может доходить до 30% или даже выше. Минимальная ставка доступна для ограниченного круга заявителей. Например, это может касаться постоянных клиентов с хорошей кредитной историей, берущих займы сроком на полгода в размере от миллиона рублей и выше.

Реальные кредитные ставки в банках зависят от многих факторов. Точный размер определяется с учетом данных заемщика и прочей сопутствующей информации о нем.

Условия крупнейших структур

Как просчитать процентную ставку по кредиту

Крупнейшая финансовая структура страны Сбербанк предлагает всегда прозрачные ставки и не будет навязывать дополнительные услуги заемщикам. Однако прежде чем взять кредит, все равно следует все внимательно просчитать.

Например, если указывается, что ставка начинается от 17% годовых, то следует учитывать, что она распространяется только на владельцев зарплатных карт и в том случае, если они берут кредит на год. Полная сумма составит от 17,43%. В других же случаях она будет равняться 22,5—29,56%, если человек берет на 12 месяцев в долг 300 тысяч рублей. При последнем показателе потребуется платить каждый месяц по 16705 рублей, переплата составит 100943 рубля. Условия других банков такие:

Услуги ВТБ банка

  1. ВТБ24. Эта организация по потребительским кредитам является второй по популярности у заемщиков. Но реальный размер полной суммы на сайте отыскать непросто. Там указывается, что ставка составляет 17% годовых. Но чтобы взять средства наличными, потребуется приобрести базовый пакет услуг и оформить договор комплексного обслуживания. На руки выдается карта с подключенной услугой оповещения, однако она является платной. В общей сложности ставка будет достигать от 20 до 30%. При взятии суммы в 300 тысяч на год нужно будет выплачивать по 16773 рубля в месяц, не считая стоимости обслуживания карты.
  2. Газпромбанк. Он преимущественно ориентируется на работу с юридическими лицами, а вот потребителей привлекает не столь активно. Его ставка начинается от 15,5% в год. Она распространяется на зарплатных клиентов, берущих ссуду на период до года с обеспечением. В других же случаях ставка стартует с 19 процентов, максимальный ее размер равен 25,59%. Регулярный платеж при сумме и сроках, аналогичных с предыдущим предложением, составит 16100 рублей.
  3. Россельхозбанк. Организация сотрудничает в основном с компаниями, работающими в области сельского хозяйства. Но в нем все равно можно взять обычный заём потребительского характера, включая кредиты наличным при отсутствии обеспечения. Ставка по ним начинается от 14,5% и в таком размере подходит только тем, кто получает здесь зарплату и оформляет ссуды на период до года в размере до 500 тысяч рублей. Для остальных клиентов она может доходить до 29,21%. При годовом кредите на 300 тысяч каждый месяц нужно выплачивать по 16652 рубля.
  4. Альфа Банк. Эта организация, хоть и считается одной из крупнейших в стране, является частной. Годовая ставка по процентам начинается от 19% и доступна для зарплатных заемщиков. Другие клиенты могут взять средства под 22,9%, но только если сумма равна 700 тысяч рублей и выше. Когда речь идет о 300 тысячах, ставка может достигать 44,62%. Если брать деньги на год, то ежемесячный платеж составит почти 20 тысяч.

Таким образом, потребительские кредиты наличными выгоднее всего брать в Газпромбанке, поскольку полная сумма будет самой низкой. А вот в частном Альфа Банке проценты наиболее высоки. В остальных случаях в государственных структурах условия практически не отличаются.

Минимальные проценты

Привлекательные условия предлагаются клиентам при оформлении кредитов не только в крупных государственных банках, но и в частных структурах. Как уже говорилось, минимальные ставки предлагаются только тем, кто получает зарплату в этой организации.

По результатам исследований, проведенных в сентябре 2018 года, самые низкие проценты предлагают следующие компании (от 11 до 14%);

  • Восточный;
  • Тинькофф;
  • Хоум Кредит;
  • Райффайзен;
  • Ренессанс Кредит;
  • ОТП и т. д.

Как выбрать банк для получения кредита

  • Восточный;
  • Тинькофф;
  • Хоум Кредит;
  • Райффайзен;
  • Ренессанс Кредит;
  • ОТП и т. д.

В некоторых из них заявки обрабатываются быстро, при этом они могут быть рассмотрены даже без справки о доходах. Например, в банке Ренессанс Кредит можно взять сумму до 700 тысяч под 11,3%. Документов нужно минимум, есть льготные условия для пенсионеров. Наличные можно получить на период до пяти лет непосредственно в день обращения.

В Восточном банке ставки будут не такими низкими, но у него есть другие преимущества. Так, шансы получить ссуду существуют даже у тех, кто имеет не самую лучную кредитную историю. Для оформления договора достаточно предъявить гражданский паспорт. Справка о доходах и другие бумаги не нужны. Время рассмотрения заявки, поданной через интернет, составляет всего 10 минут.

В остальных компаниях существуют свои особенности. Одни предоставляют больше преимуществ для зарплатных сотрудников, другие — для пенсионеров или студентов. Нужно учитывать все нюансы, чтобы выбрать максимально подходящий для себя вариант.

Формы займов и выгоды

Реальные ставки в банках по потребительским кредитам

Условия кредитования отличаются не только от того, где именно брать заём. Немаловажную роль играет и их форма. Ставки могут отличаться при взятии их в виде наличных средств или на карту. В последнем случае они, как правило, наиболее высокие и колеблются от 18 до 40% годовых.

Например, в Кредит Европа Банке при оформлении карточки на сумму в 250 тысяч рублей ставка будет равна 33% и выше. В зависимости от результата рассмотрения документов она может достигать 35%. Но чтобы она была более выгодной, нужно иметь хорошую историю и представить документы, подтверждающие законность доходов.

Мгновенные или экспресс-карты оформлять не рекомендуется. Выплаты по кредиту могут при этом доходить даже до 50%. Сэкономить можно только тогда, когда будет иметься льготный период, который обычно составляет 50—100 дней.

Получение наличными в банке

Если брать средства наличными, то нужно учитывать, что они недешевые. Чем в большем количестве их брать, тем ниже будут проценты. Но решение по поводу окончательной суммы принимает сам банк. Если долг будет погашен в течение года, то выплаты составят от 11 до 25%. Если цифра будет ниже, то стоит насторожиться, скорее всего, речь идет о скрытых платежах.

Есть еще один вариант — экспресс-займы. Их могут выдавать при наличии одного паспорта. В некоторых случаях требуется второй документ (например, загранпаспорт или водительские права). Ставки доходят до 50%, но могут быть и ниже, все зависит от кредитной истории клиента.

Не стоит бежать за ссудой в тот банк, который предлагает самые низкие проценты. Зачастую указанная в рекламе ставка не соответствует действительности или распространяется лишь на ограниченное количество заемщиков. Торопиться нельзя, лучше сначала изучить условия нескольких банковских организаций, а только потом выбирать оптимальный для себя вариант.

Ссылка на основную публикацию