Кредиты необходимы для дорогостоящих покупок, приобретения жилья и автомобилей, ремонта, открытия бизнеса. Заёмщика в первую очередь интересует процентная ставка и тип расчёта ежемесячных взносов, от которых зависит вся сумма долга. Банки предлагают два вида выплат: аннуитетный и дифференцированный платёж. Для получения максимальной выгоды нужно узнать разницу в этих понятиях и выбрать подходящий вариант.
Полная стоимость займа
Перед оформлением кредита клиент банка знакомится со всеми условиями выдачи средств, ведь кредитор потребует определённый процент за пользование его деньгами. Общую стоимость долга составляет сумма всех затрат на его выплату. В неё входят:
- тело кредита — те средства, которые получает клиент от организации по договору;
- проценты — переплата, требуемая банком за пользование средствами;
- комиссионные — расходы на оформление документации, отправку заявления, обслуживание карт и счетов.
Кроме величины ставки, на стоимость влияет вид платежей, они могут быть аннуитетными и дифференциальными. Под этим понятием подразумевают способы расчёта ежемесячных взносов для погашения основой суммы и процентов. Разница двух вариантов заключается в размере выплат: аннуитетные платежи не изменяются в течение всего срока кредитования, дифференцированные постепенно снижаются и к концу периода становятся минимальными.
Чем быстрее клиент погасит основную сумму, тем меньше процентов он будет выплачивать. Именно дифференцируемый платёж позволяет сократить дополнительные затраты, в аннуитетном переплата длится весь период кредитования одинаково. Последний вариант выгоден для банка, ведь заёмщик выплачивает тело долга и проценты по нему дольше. Поэтому в некоторых организациях запрещают досрочно погашать задолженность, что является незаконным действием.
Аннуитетные платежи
Если ежемесячные платежи фиксированы, то может измениться структура выплаты кредита: в первый период основную часть суммы составляют проценты, к концу срока снижается тело займа. Таким способом банк пытается обезопасить себя от невозврата кредита или досрочного его возвращения. Некоторым клиентам нравится аннуитетный метод выплат, ведь не нужно каждый месяц проверять сумму, которая должна перечислиться на счёт организации.
Хотя расчёты кажутся простыми, формула для определения величины аннуитетного платежа сложная. Поэтому практически все банки предлагают использовать специальные онлайн-калькуляторы, где нужно ввести все данные по кредиту и автоматически получить ответ. Во время подсчётов используется полная сумма процентов за весь срок кредитования, которую делят равными частями по количеству месяцев. Для этого выполняют два действия:
- определяется коэффициент платежа;
- он умножается на тело кредита.
Для расчёта коэффициента необходимо использовать формулу: С*(1+С)/(1+С)-1, возвести полученное число в n-ую степень. Значения параметров: С — 1/12 ставки суммы, а n — это количество месяцев пользования кредитом. Основная часть из этого платежа в первые 60−90 дней оплачивает проценты. При этом возврат тела кредита незначителен.
Система аннуитетных платежей обладает преимуществами для банка и клиента:
- организация максимально сохраняет прибыль даже в случае несвоевременного погашения долга;
- клиент может точно планировать свои расходы, так как сумма платежей не меняется.
Такой метод погашения долга выгоден для тех, кто планирует взять значительный ипотечный кредит, ведь при этом сумма займа влияет на размер платежей. Но и переплата при использовании этого способа высокая, ведь даже при досрочном погашении долга банк взимает проценты в полном объёме. Именно для его выгоды они включены в платежи первых месяцев, которые обычно клиент выплачивает своевременно и в полном размере.
Дифференцированные подсчёты
Если средства выдавались с расчётом дифференцированной схемы погашения кредита, то размер процентов будет постепенно снижаться. В банках СССР это была единственная система возврата займов. Клиенты часто интересуются у сотрудников финансовых организаций, что значит дифференцированный платёж по кредиту. Таким понятием называют уменьшение остатка основной суммы долга, на который начисляются проценты. В первые месяцы периода банк назначает максимально возможные размеру взноса средств.
Преимущество этого типа расчётов — это возможность в короткие сроки и с минимальной переплатой погасить кредит. Но добиться этой выгоды возможно только в том случае, если у клиента достаточно средств для досрочного закрытия процентов. Платёж формируется по определённой формуле, тело кредита будет возвращаться равномерно в течение периода, указанного в договоре с банком.
Переплата начисляется не на изначальную сумму, а на остаток. Можно полностью избавиться от процентов в случае, если вносить деньги ежемесячно сверх установленного платежа. Сейчас мало банков, которые предлагают такой способ кредитования.
Для расчётов не нужны специальные калькуляторы. Достаточно воспользоваться готовой формулой: остаток долга умножить на годовую ставку, поделённую на 12, и прибавить оплату по телу займа. Клиенты предпочитают дифференцированные платежи по кредиту, так как они позволяют быстро уменьшить его размер, а соответственно и проценты. Но не всем заёмщикам удаётся выплачивать большие суммы в начале периода. На первую четверть приходится максимальный размер платежей.
У банков при выдаче таких кредитов повышается риск невозврата, поэтому они стараются выдавать более скромные суммы, чем при оформлении аннуитетных платежей. Размер процентов может зависеть не только от типа выплат, но и от срока займа. Чем больше период кредитования, тем выше будут переплаты по аннуитету.
Если клиент хочет оформить ипотеку, то ему предпочтительнее выбирать именно этот вариант. Дифференциальная система в начале периода практически недостижима и ограничивает заёмщика в размере кредита. Финансовые затраты распределяются равномерно при использовании аннуитетной схемы.
Список банков
Не все финансовые организации предлагают своим клиентам потребительский кредит с дифференцированными платежами. Банки, которые выдают подобные займы:
- Газпромбанк;
- Российский сельскохозяйственный банк;
- Нордеа Банк.
Газпромбанк предлагает своим клиентам несколько кредитных программ, по которым они могут приобрести квартиру, частный дом или коттедж. Кроме дифференциальной линии, есть возможность оформления льготной ипотеки для участников НИС, специальные предложения по покупке недвижимости, которая находится на обеспечении самой компании. Действующую задолженность можно рефинансировать, а под залог дома или другого имущества выдают средства на ремонт помещений.
Россельхозбанк предлагает клиентам индивидуальные системы. Заёмщики могут выбрать жильё из готовых или ещё строящихся комплексов, взять средства на постройку собственного дома или приобретения земельного участка, загородного коттеджа. Военнослужащие, многодетные семьи, молодожёны оформляют кредит на специальных выгодных условиях. Нордеа Банк обладает узким ассортиментом кредитных программ, но клиент может сам подобрать удобный график выплат. Обычно ставки в этой организации привязаны к разным индексам, поэтому могут меняться на протяжении всего периода кредитования. Заёмщику предлагают валютные ссуды.
Остальные банки работают по схеме аннуитетных платежей. Сбербанк до декабря этого года выдавал кредиты, которые можно было выплачивать по дифференцированной системе. Но для банка это оказалось невыгодным, поэтому он отказался от предоставления подобных услуг.
Рекомендации клиентам
Рекомендации клиентам
Если клиент всё ещё не может определиться с тем, какой тип платежей ему выбрать, то стоит провести расчёты процентной ставки и размер ежемесячного взноса с помощью онлайн-калькуляторов на сайте подходящего банка. Используя интересуемые параметры, получится вычислить сумму, допустимую для оформления кредита, срок задолженности и возможность досрочного погашения.
В том случае, когда у заёмщика есть средства на выплату крупных сумм в начале периода, лучше оформлять кредит по дифференцированной системе. Но при этом размер займа будет незначительным. Аннуитетная схема позволяет получить в банке довольно крупные суммы, которых хватит на приобретение жилья или автомобиля. Только с учётом конкретных обстоятельств, финансовых возможностей и потребностей. Дифференцированный платёж не особо популярен среди современных банков, но полезен для состоятельных клиентов, способных выплачивать значительные суммы в первые 3−4 месяца.
