Потребительский кредит: особенности, плюсы и минусы

588

Кредиты активно рекламируются, почти все крупные магазины предлагают займы для покупки товаров. Мало кто представляет все преимущества и недостатки этой услуги. Банковские продукты становятся популярными, но их нужно правильно использовать. Плюсы и минусы потребительского кредита стоит узнать заблаговременно — это позволит избежать множества проблем.

Потребительские кредиты

Общая характеристика

Займ, который предоставляется только физическим лицам, называется потребительским кредитом. Понятие, виды, преимущества и недостатки продукта важно знать каждому потенциальному клиенту. Чаще всего деньги используют для приобретения определенного товара или услуги, поэтому такой кредит называют целевым.

Некоторые банки предоставляют льготные условия для заемщиков.

Кредитная история

Для этого клиент должен иметь:

  • положительную кредитную историю;
  • подтвердить отсутствие долгов;
  • подтвердить свой уровень дохода.

Многие финансовые организации предоставляют гибкие условия для займов с обеспечением. Привлечение поручителей, использование залогового имущества тоже позволит существенно снизить процентную ставку.

Нельзя однозначно решить, стоит ли брать потребительский кредит. Все предложения банков нужно внимательно анализировать и изучать. Везде есть своя специфика и требования к заёмщику. Поэтому кредитные брокеры так востребованы. Такой специалист подбирает оптимальные варианты и предупреждает о возможных проблемах.

Основные виды

В роли кредитора может выступать не только банк, но и ломбарды, торговые организации, кредитно-потребительский союз и другие.

Кредиты для студентов

Займы, в зависимости от условий выдачи, ориентированы на разные категории людей:

  • пенсионеров;
  • молодые семьи;
  • студентов;
  • все слои населения и другие.

Различаться они могут и по методу погашения. Разовые подразумевают открытие счета на короткое время. Сумма покупки небольшая, и клиент ее гасит в течение 1−2 месяцев. Чаще всего это используется на точках розничной торговли. Рассрочка платежа подразумевает внесение денежных средств ежемесячно. По сроку действия кредиты бывают краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (до 5 лет) и долгосрочными (до 7 лет).

Все риски финансовая организация закладывает в высокую процентную ставку. Поэтому даже определенное количество проблемных займов не лишает прибыли. Для добросовестных клиентов часто делаются послабления.

Преимущество услуги

Главный плюс займов — это возможность быстро получить желаемый товар. Не нужно долго копить и откладывать средства. В некоторых ситуация предмет жизненно важен, например, смартфон. Со временем цены только растут, поэтому кредит позволяет получить выгодное приобретение.

Кредит на ремонт

С помощью кредита можно:

  • оплатить обучение;
  • провести ремонт;
  • купить путевку в санаторий;
  • отправиться в путешествие и так далее.

Многие услуги раньше были недоступны для населения, так как у них была высокая стоимость. Благодаря займу их покупают разные категории людей. Для финансовой организации тоже есть определенные преимущества. С помощью потребительских кредитов банки привлекают новых вкладчиков, создают себе положительную деловую репутацию и развивают клиентскую базу.

Работа с юридическими лицами поддерживается со стороны государства. Любые риски закладываются в размер процентной ставки. При образовании долга банк имеет право обратиться в коллекторское агентство или суд. Поэтому выдача займов выгодна для финансовой организации.

Преимущество потребительских кредитов для клиентов — это быстрое получение средств для покупок.

Человек не обязан отчитываться об использовании денег, так как распоряжается суммой на свое усмотрение.

Получать кредит

Многие банки предусматривают несколько вариантов получения денег:

  • наличными;
  • на банковскую карту;
  • на личный счет.

Для оформления не требуется много документов. Достаточно паспорта РФ и дополнительного документа из перечня. Обычно в него входит ИНН, СНИЛС, права и другие. Любые услуги по страхованию предоставляются на добровольной основе.

В случае если ежемесячные платежи проводятся через филиалы банка — комиссия не взимается.

При желании можно частично или полностью погасить долг — это не облагается штрафами и дополнительными взносами. Существует возможность взять кредит без поручителей и справок о доходах.

Отрицательные стороны

Преимущества потребительского кредита для населения очевидны. Но не всегда можно увидеть и обратную сторону такой услуги. В первую очередь банк имеет право отказать в выдаче без объяснения причин. Чаще всего на это у финансовой организации есть основания. Большое количество действующих займов будет серьезным поводом для отрицательного решения. Для отказа достаточно иметь просрочки по платежам, непогашенную судимость, наличие исполнительного производства.

Выбивать кредит

Настороженно банки относятся к частным компаниями, которые не имеют положительных отзывов на рынке. Займ выдается фирмам, которые живут больше полугода, и на других условиях, так как потребительские кредиты предназначены для физических лиц. Для кредитора эта услуга тоже имеет определенные недостатки. В первую очередь — это риск невозврата денег. Ставки нельзя бесконечно поднимать, так как верхние и нижние границы строго фиксированы. В случае досрочного погашения финансовая организация значительно теряет в прибыли, но запретить возможность быстрого возвращения займа нельзя.

Страхование жизни предоставляется по желанию и клиенты имеют право отказа. В таком случае банк тоже теряет деньги с комиссии. Сложно взыскивать задолженности, так как даже в случае положительного решения суда приставам не всегда есть, что арестовывать. Все, что они могут удерживать, — часть заработной платы.

Для заемщика основной недостаток потребительского кредита — это переплата. Даже в случае низкой процентной ставки, она будет существенной. Суммой не удастся пользоваться долго, банки накладывают ограничения по размеру кредита, придется долгое время ограничивать траты — это значительные недостатки услуги.

Некоторые хитрости

При правильном подходе можно нивелировать отрицательные стороны кредита. Для начала нужно все тщательно просчитать. В этом поможет калькулятор, который есть на официальном сайте финансовой организации. Не всегда целесообразно максимально растягивать срок возврата, так как все это время будут насчитываться проценты. Поэтому лучше гасить его как можно быстрее.

Аккуратнее всего стоит брать кредиты для лечения, так как есть риск форс-мажора, и тогда будет вернуть его не так просто. Для покупки жилья лучше использовать ипотечные программы, так как для них предусматриваются льготные условия.

Оформление кредитов

Покупку любых товаров лучше предварительно оценивать, так как переплата может обойтись в полноценную стоимость приобретения. Многие специалисты в магазинах заинтересованы в навязывании дополнительных услуг. Например, при покупке телефона предложат взять чехол, кабель и другие вещи — все это приведет к увеличению суммы кредита, соответственно, и переплаты.

Часто банки предоставляют льготные условия зарплатным клиентам. Они получают низкие ставки, определенные лимиты. Заявку на получение кредита можно получить через заполнение онлайн-формы в личном кабинете. Решение принимается быстро, после чего сумма перечисляется на счет или человеку нужно подойти в отделение банка.

Кредитные карты являются прекрасным выходом для покупок на небольшие суммы. Стандартный льготный период — 100 дней. Если клиент в это время успевает погасить задолженность, то ему не придется оплачивать проценты. Нельзя брать займы под влиянием эмоции. К потребительским кредитам стоит подходить осознанно, и тогда они будут обладать только достоинствами.

Ссылка на основную публикацию