Методы оценки кредитоспособности заёмщика

166

Перед тем как одобрить выдачу средств клиенту, финансовая компания проводит оценку кредитоспособности заёмщика. Она основывается на многих факторах и параметрах, но у каждого банка могут быть свои критерии и способы анализа. Рекомендуется заранее ознакомиться с условиями и методикой организаций, устранить негативные факторы. Это повысит шансы быстрого одобрения кредита.

Критерии оценки

Под понятием кредитоспособности заёмщика подразумевают способность клиента банка в установленную дату полностью выплатить долговое обязательство вместе со всеми процентами и комиссиями. При этом не учитываются просрочки за предыдущие взносы, а прогнозируются способности выплатить кредит в ближайшее время. С помощью этой методики финансовые компании определяют величину риска, который связан с выдачей средств определённому заёмщику.

Есть несколько общих критериев, которыми пользуются отечественные и мировые банковские учреждения:

Оценка кредитоспособности

  • главные черты характера клиента;
  • финансовое положение;
  • способность одалживать средства;
  • наличие имущества для обеспечения кредита;
  • условия заключения сделки;
  • контроль законности деятельности заёмщика.

Под характером подразумевают юридическую репутацию частного лица, его ответственность, способность чётко ставить перед собой цели и формулировать запросы, соответствие банковским требованиям.

Клиент должен находиться в здравом уме и иметь право на оформление заявки на получение средств, подписание кредитного договора и выполнение обязательств.

Заёмщик обязательно должен иметь постоянный доход, в противном случае он не сможет вовремя вносить регулярные взносы. Банки выставляют также требования к капиталу клиента, так как они желают разделить риск вместе с будущим должником. Поэтому часто требуют обеспечения для задолженности.

От условий, в которых заключается сделка, зависит будущая стоимость займа. На неё могут влиять экономическая ситуация в определённом регионе или всей стране, положение самой финансовой компании, политические факторы.

Среди методов оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка выделяют:

  • анализ менеджмента;
  • финансового положения заёмщика;
  • денежного потока;
  • сбор личной информации;
  • наблюдение за должником во время выполнения его должностных обязанностей.

Если необходимо оценить состояние малых и крупных предприятий, то изучают их балансы, бухгалтерские отчёты о доходе и убытках, информацию о кредитной истории владельца компании и главных менеджеров. При этом используют систему финансовых коэффициентов, риска и потока денежных средств.

Финансовые коэффициенты

Банк при анализе кредитоспособности заёмщика руководствуется несколькими принципами. Он учитывает особенности своей клиентуры, разделяя её на компании, юридические и физические лица. А также обращает внимание на кредитную политику, возможные риски и финансовые трудности. Поэтому выделяют пять групп экономических коэффициентов:

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

  • ликвидность;
  • оборачиваемость или эффективность;
  • финансовый леверидж;
  • доходность;
  • обслуживание задолженности.

После проведения всех расчётов организация принимает решение о том, одобрять заёмщику кредит или отклонять его заявку.

Самому клиенту желательно просмотреть свою кредитную историю, выплатить все задолженности и удостоверится в том, что у него всё в порядке с репутацией и местом работы.

Ликвидность и эффективность

Ликвидность разделяют на текущую и оперативную. Для расчёта первого показателя необходимо разделить текущие активы на пассивы. То есть находят соотношение между средствами, которые есть у клиента в виде дебиторских задолженностей, наличных, материальных ценностей и товаров, и обязательствами — долгами, ссудами, незакрытыми кредитами. Если второй параметр превышает первый, то заёмщик признаётся неплатёжеспособным.

Оперативную ликвидность рассчитывают путём отношения ликвидных активов к текущим пассивам. К первым относят средства, которые быстро могут превратить в наличные, необходимые для уплаты задолженности. С помощью этого коэффициента банк составляет прогноз о способности клиента находить свободные средства для погашения кредита.

Методы оценки кредитоспособности заемщика

В дополнение к ликвидности рассчитывают эффективность. Если она уменьшается с возрастанием дебиторской задолженности, то нельзя повышать класс кредитоспособности клиента. Разделяют оборачиваемость запасов, активов, капитала и дебиторской задолженности. Для расчёта первой нужно среднее количество остатков разделить на ежедневную выручку. Так банк узнаёт дневную длительность оборота.

Формула эффективности дебетового долга: остатки задолженности делят на дневной доход. Для того чтобы узнать оборачиваемость капитала, нужно соотнести выручку и среднюю стоимость основных фондов. Активная эффективность: доход делится на средние активы в периоде. Все коэффициенты нужно анализировать в динамике, сравнивать с показателями других компаний и физических лиц.

Леверидж и прибыльность

Леверидж рассчитывают для того, чтобы узнать уровень обеспеченности клиента. Коэффициент может быть разным, но при этом, независимо от сроков, учитываются все долговые обязательства. Чем больше у заёмщика привлечённых, заимствованных средств, тем меньше его кредитоспособность.

Окончательный результат финансовая компания принимает только после подсчётов прибыльности. Есть несколько формул:

Понятие кредитоспособности заемщика

  • нормы дохода: выручка до выплаты налогов/доход от реализации продукции, чистая прибыль/средства от продажи, остаток после вычета процентов и обязательных взносов/деньги от проданных товаров;
  • рентабельность: прибыль до выплаты налогов/активы, доход после взноса процентов/собственный капитал, чистая выручка/личные средства;
  • норма дохода на одну акцию: дивиденды/среднее количество ценных бумаг, годовой доход от одной акции/среднюю её цену;
  • покрытие процента: доход за период/процентные выплаты;
  • фиксированные платежи: прибыль за определённый срок/(ставка + лизинг + дивиденды по акциям + другие фиксированные выплаты).

Даже если коэффициент левериджа снижается, при увеличении прибыльности капитала или активов клиент может получить кредит. Рыночные показатели обслуживания долга дают в результате ту часть прибыли, которая расходуется на погашение обязательных платежей.

Анализ денежного потока

К методам оценки кредитоспособности заёмщика относят также анализ денежного потока. Для его расчёта сопоставляют уход и приход средств за период, равный сроку кредитования. Если деньги выдаются на год, то учитывают показатели за 12 месяцев, на 90 дней — за квартал. Основные элементы:

  • полученная прибыль;
  • начисленная амортизация;
  • освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
  • возрастание дебиторской задолженности;
  • увеличение иных пассивов;
  • рост акционерного капитала;
  • появление новых кредитов.

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

  • полученная прибыль;
  • начисленная амортизация;
  • освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
  • возрастание дебиторской задолженности;
  • увеличение иных пассивов;
  • рост акционерного капитала;
  • появление новых кредитов.

К параметрам оттока средств относят другие показатели: погашенные задолженности, уход капитала, уменьшение пассивов, снижение кредиторского долга, выплата ставки, налогов, штрафов, дивидендов и пени, а также инвестирование в активы и основные фонды.

Разница между приходящими и уходящими средствами показывает величину денежного потока. Изменения любого из параметров, которые к нему относятся, определённым образом влияют на него. Для определения зависимости сравнивают величины элементов на начало и конец конкретного периода. Возрастающие остатки и активы приводят к уходу денег, их сокращение увеличивает прибыль.

Анализируют данные за последние три года. Клиент признаётся кредитоспособным в том случае, когда приток его денежных средств больше оттока. Если в динамике часто возникают колебания, то банк может отказать в выдаче ссуды. На основе этого коэффициента заёмщиков разделяют по классам платёжеспособности:

  • первый — 0,75;
  • второй — 0,30;
  • третий — 0,25;
  • четвёртый — 0,2;
  • пятый — 0,19;
  • шестой — 0,15.

Вип-клиентов банки включают в первую группу. Они могут оформлять крупные суммы на любые сроки. Финансовая компания не сомневается в кредитоспособности таких заёмщиков.

Малый бизнес

Финансовые организации в обязательном порядке оценивают возможности предприятий малого бизнеса. Для этого используются те же коэффициенты и способы. Но оценка затрудняется из-за состояния отчётов, так как у маленьких компаний обычно нет квалифицированного бухгалтера, который мог бы вести всю документацию в строгом соответствии законам. Незначительные доходы не позволяют нанять специалиста по аудиту, поэтому оценка проводится не на основе отчётов и балансов.

Кредитоспособность заемщика это

Для этого привлекают банковского сотрудника, который разбирается в этом бизнесе и сможет адекватно рассчитать возможности клиента. Он не только проводит с заёмщиком интервью, задаёт уточняющие вопросы, но и посещает его предприятие. В результате делает заключение о его платёжеспособности. Во время процедуры менеджер выяснять цель и суть кредитования, источник постоянного дохода, сроки погашения займа.

Клиент должен привести доказательства того, что он способен выплатить заимствованные средства в установленную дату. Обязательно разделяют собственный капитал владельца фирмы и производственный доход. Если компания совсем маленькая, то учитываются и личные средства руководителя.

Элементы системы оценки малого бизнеса:

  • деловые риски;
  • наблюдение за производственным процессом;
  • проведение собеседования с владельцем компании;
  • оценка его личного финансового состояния;
  • анализ первичных бухгалтерских документов.

Физические лица

К методам оценки кредитоспособности физических лиц относят соотношение суммы кредита и личные доходы. Банк учитывает личностную характеристику клиента, состав его семьи, место работы, ежемесячную прибыль, уровень образования, кредитную историю и стоимость залогового имущества. Выделяют всего три способа оценки:

  • скорринг;
  • изучение прошлых задолженностей;
  • расчёт финансовых показателей платёжеспособности.

 оценка кредитоспособности физических лиц

  • скорринг;
  • изучение прошлых задолженностей;
  • расчёт финансовых показателей платёжеспособности.

Скорринговая оценка даёт возможность составить систему критериев, которым должно соответствовать физическое лицо. Учитываются информация кредитного договора, личные данные заёмщика и его финансовое положение. Клиент заполняет анкету, выписывает в неё все данные, а банк на её основе делает выводы о его кредитоспособности. Каждый ответ соответствует определённому количеству баллов. Если набирается меньше 30 единиц, то компания имеет право отказать в выдаче ссуды.

За границей по имени, кредитной истории и социальной страховке сотрудники банка узнают в других организациях о ссудах, займах и рассрочках, которые были раньше у клиента. На основе полученных данных составляют историю задолженностей и следят за тем, как были выполнены взносы. Учитывается их срок, сумма, досрочные погашения, просрочки, штрафы и пени.

При получении информации о размере регулярного дохода берут информацию за последние полгода. Заёмщик может оформить ссуду с ежемесячными платежами не более 50% от уровня прибыли. В противном случае у него могут возникнуть проблемы с погашением кредита. Незначительные займы оформляются на сайтах в режиме онлайн. За более крупными суммами заёмщик должен обратиться непосредственно в отделение банка.

Оценка кредитоспособности обязательно проводится финансовыми компаниями в момент, когда новый клиент обращается за получением займа. Процедура необходима для того, чтобы банк смог узнать всю информацию о потенциальном должнике и снизить риски, связанные с выдачей средств.

Ссылка на основную публикацию