Кредитный калькулятор с досрочным погашением задолженности

283

Заёмщик имеет право погасить кредит раньше срока, установленного в договоре, который был заключён между гражданином и кредитной организацией. Но прежде чем осуществлять подобную выплату, клиенту финансовой компании рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором с досрочным погашением, который онлайн производит все расчёты, касающиеся закрытия долга. На основании полученных данных человек решает, насколько ему выгодна такая оплата.

Законодательная база

Процедура досрочной выплаты ссуды регулируется Гражданским кодексом. Кроме того, Федеральный закон от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ внёс поправки в положения кодекса, в соответствии с которыми банки утратили право на взимание с клиентов штрафов и пеней в случае подобного погашения задолженности.

Уже сегодня законодательством установлено, что:

Получение с клиента процентов

  • Финансовой организации разрешено получение с клиента процентов только до момента возврата суммы кредита полностью или частично, согласно ст. 809 ГК РФ. До этого банк мог потребовать с заёмщика уплаты всех процентов, начисленных за период действия соглашения вне зависимости от времени закрытия ссуды. А также ему предоставлялось право на начисление штрафов в случаях, когда даты внесения платежей не соответствовали установленному графику. Нужно помнить о том, что указанная норма закона может применять и в обратную сторону, то есть, если банк указал в кредитном договоре возможность начисления отдельной платы за досрочную выплату задолженности, эти положения официально считаются недействительными.
  • Заёмщик обязан официально сообщить банку о своём желании погасить кредит досрочно в соответствии со ст. 810 ГК РФ. Сделать это следует не позднее, чем за 30 дней до даты закрытия долга, если договором не предусмотрен другой срок. Эта норма относится только к ссудам, предоставляемым физическим лицам, например, к потребительскому кредиту. Для соблюдения положений нормативного акта заёмщик должен подать в финансовое учреждение специальное уведомление, которое работники организации обязаны зарегистрировать.
  • Право гражданина досрочно возвратить долг при наличии согласия заимодателя установлено в ст. 810 ГК РФ. Кредитные компании, потеряв возможность налагать на клиентов штрафы, получили право отказывать в подобном закрытии задолженности. Такая позиция стала популярной у многих банков, особенно в случаях, когда предполагается закрывать ипотеки и автокредиты. Иногда учреждения устанавливают в договоре минимальный размер досрочного погашения кредита для того, чтобы заёмщики не злоупотребляли своими правами. Но на практике это не позволяет большинству клиентов снизить переплаты.

Нужно учитывать, что системы закрытия займа раньше указанного в соглашении срока у разных учреждений отличаются. А потому клиенту, желающему выплатить ссуду таким образом, необходимо внимательно изучить условия заключённого договора.

Полное и частичное погашение

Досрочное закрытие задолженности может быть полным или частичным. Какой способ расчёта с банком является наиболее выгодным, клиент решает самостоятельно исходя из своего материального положения и условий соглашения, заключённого с кредитом.

Досрочное закрытие задолженности

Выплата части ссуды

Если для полного погашения кредита денежных средств не хватает, то клиент может погасить досрочно лишь часть суммы. При этом банк должен пересчитать график плановых ежемесячных выплат. Как взносы будут поступать в дальнейшем, зависит от установленного в договоре варианта выплат.

Так, платежи бывают:

  • дифференциальными;
  • аннуитетными.

Выплата части ссуды

  • дифференциальными;
  • аннуитетными.

Если применяется первый вид выплат, то сумма долга делится на равные части. При этом ежемесячный взнос равен сумме одной части и процента по кредитному обязательству. Преимущество этого метода заключается в быстром уменьшении задолженности и меньшем размере переплаты. Недостатком же считается необходимость в первое время после получения займа вносить большие платежи. При погашении части долга раньше установленного срока проценты и период закрытия обязательства уменьшаются.

Аннуитетные взносы представляют собой ежемесячные платежи на одну и ту же сумму. Основными недостатками этого варианта закрытия долга являются медленное уменьшение кредита и значительная сумма переплаты. Если клиент решит внести часть задолженности раньше срока, указанного в договоре, то финансовая организация имеет право предложить ему такие варианты погашения займа:

Уменьшение ежемесячных платежей

  • Уменьшение ежемесячных платежей. Пересчёт производится таким образом, что период задолженности остаётся прежним, но сумма взносов становится меньше.
  • Сокращение срока кредитования. Срок займа пересматривается на основании остатка кредита, при этом сохраняется сумма ежемесячного взноса. Такой способ выгоднее, если заёмщик желает сэкономить на переплате.

Таким образом, от положений кредитного соглашения зависит размер ежемесячных платежей в случае частичного закрытия долга. Кроме того, информацию об изменении сумм взносов можно получить в банке, предоставившем ссуду.

Варианты списания средств

Если гражданин решил погасить часть долга раньше даты завершения договора, то ему следует учитывать, что существует два способа списания денег. Какой метод будет применён банком, зависит от даты платежа:

Варианты списания средств

  • Деньги поступили в день очередного взноса. В такой ситуации задолженность будет уменьшена на сумму поступившего платежа, после чего произойдёт пересчёт будущих оплат.
  • Между двумя взносами. В этом случае система списания сложнее, а потому могут возникнуть непонимания. Так как проценты на задолженность начисляются каждый день, то с момента внесения последнего платежа и до момента частичного закрытия кредита некоторая сумма процентов уже была посчитана. По этой причине на погашение ссуды поступят не все внесённые денежные средства, часть из них закроет начисленные проценты. В новый ежемесячный взнос будут включены только те проценты, которые банк начислил с момента досрочного погашения, то есть уже не за весь месяц, а значит большая часть этих средств уйдёт на покрытие основного кредита.

Так как системы учёта взносов отличаются, перед оплатой долга клиенту следует принять решение, какая из них для него удобнее. После чего произвести платёж для частичного погашения ссуды именно в подходящий период.

Закрытие кредита

Полное досрочное погашение — это внесение клиентом всей суммы задолженности раньше даты, установленной в договоре. Такой метод расчёта с кредитным учреждением позволяет заёмщику сэкономить на выплате процентов и комиссий, а также полностью освободиться от долгового обязательства. Его осуществление возможно как при аннуитетном, так и при дифференцированном способе оплаты. Чтобы кредит был полностью закрыт, необходимо рассчитать сумму долга, за 30 дней уведомить финансовую организацию о предстоящем внесении денежных средств с целью погашения кредита, а затем перечислить сумму займа в полном объёме.

При таком способе окончания договора кредитования возможны два варианта развития событий:

  • Кредитор списывает всю сумму долга и в одностороннем порядке прекращает соглашение. Но при этом гражданину всё равно необходимо прийти в банк и запросить документ, подтверждающий, что задолженности больше нет. Такая мера позволит ему защитить свои интересы в случае возникновения претензий.
  • После оплаты суммы долга заёмщику следует написать специальное заявление и обратиться с ним к сотруднику организации, предоставившей кредит, чтобы договор с банком был закрыт вручную.

Закрытие кредита

  • Кредитор списывает всю сумму долга и в одностороннем порядке прекращает соглашение. Но при этом гражданину всё равно необходимо прийти в банк и запросить документ, подтверждающий, что задолженности больше нет. Такая мера позволит ему защитить свои интересы в случае возникновения претензий.
  • После оплаты суммы долга заёмщику следует написать специальное заявление и обратиться с ним к сотруднику организации, предоставившей кредит, чтобы договор с банком был закрыт вручную.

О том, как осуществляется полное закрытие кредитного обязательства в конкретном учреждении, клиент может узнать из заключённого договора или непосредственно у работников компании. Если для погашения долга гражданину необходимо прийти в организацию, то следует заранее договориться о дате и времени посещения.

Отрицательные стороны

Погашение кредита раньше даты, закреплённой в соглашении, ведёт к тому, что финансовая компания теряет прибыль. А потому организации используют различные методы для того, чтобы должник не закрывал договор досрочно. Раньше банки штрафовали клиентов за несоблюдение положений заключённого соглашения. Но поправки, внесённые в нормы Гражданского кодекса РФ, предоставили гражданам возможность производить закрытие задолженностей в любое удобное для них время и без штрафных санкций.

Погашение кредита раньше даты,

При этом законодательство обязывает заёмщика письменно уведомить кредитора о намерении досрочно погасить ссуду. Так, клиент должен минимум за 30 дней до момента внесения суммы задолженности подать в банк соответствующее письменное уведомление. Оно должно быть рассмотрено в течение 5 рабочих дней. Затем на основании заявления в график платежей гражданина должны быть внесены необходимые изменения, согласно которым ссуда может быть погашена либо частично, либо полностью.

Кроме того, зачастую банки вносят в положения кредитного договора условие об установлении минимальной суммы досрочной выплаты. По этой причине некоторые заёмщики отказываются от намерения закрывать ссуду раньше срока.

Иногда финансовые компании вносят в соглашение запрет на погашение займа частями. Чаще всего он касается кредитов, взятых на небольшой период. Если же кредит берётся на большую сумму, к примеру, на покупку жилья или автомобиля, то банк имеет право заявить о введении моратория на его погашение раньше даты, закреплённой в договоре.

В кредитное соглашение учреждение может добавить особое положение, согласно которому клиент не имеет права производить частичное погашение задолженности. В такой ситуации кредитор требует от гражданина либо внесения платежей по утверждённому графику, либо уплаты всего остатка кредита с процентами, начисленными на момент погашения ссуды.

Правила оформления

Большинство кредитных организаций придерживается стандартной схемы досрочной выплаты долга. Она состоит из следующих этапов:

Правила оформления погашения кредита

  1. В установленный законодательством срок гражданин посещает компанию, в которой у него оформлен заём, и передаёт письменное уведомление о своём желании оплатить часть кредита или всю ссуду целиком, обязательно указывая в документе сумму будущего взноса.
  2. Решение банка по этому вопросу можно узнать у менеджера. В большинстве организаций ответ дают практически в день обращения, но иногда клиенту приходится его ждать до 5 рабочих дней.
  3. Специалисты учреждения сообщают гражданину дату, до которой нужно произвести платёж. Обычно она совпадает с днём уплаты ежемесячного взноса. Приходить в банк в этот день нет необходимости. Клиент может положить деньги на счёт заранее, а в установленную дату они спишутся, и частичное погашение будет учтено. График же изменится в соответствии с новыми условиями.
  4. Если возврат долга будет полным, то ограничения по датам к нему практически не применяются, так как график платежей аннулируется из-за закрытия задолженности.
  5. При частичной выплате на следующий день после внесения крупного платежа заёмщику следует обратиться в банк за получением нового графика взносов.
  6. Если ссуда погашена полностью, то в банке нужно обязательно затребовать письменное подтверждение закрытия кредитного соглашения. В случае получения претензий от финансовой организации по вопросу долга этот документ позволит доказать, что заём был выплачен.

Хотя описанная система считается самой распространённой, некоторые банки вносят в неё свои коррективы. К примеру:

Пересчёт графика платежей

  • Организация может производить пересчёт графика в любое время, а потому клиент имеет возможность погасить кредит в то время, когда ему удобно.
  • График с внесёнными изменениями разрешается получить до момента платежа, но в силу он вступит лишь после поступления и учёта частичной выплаты кредита.
  • Некоторые банки максимально упростили процедуру погашения задолженности раньше установленной даты. В этом случае клиенту не нужно уведомлять организацию о своих намерениях. Ему достаточно самостоятельно, например, посредством интернет-банкинга положить на счёт денежные средства в сумме, превышающей плановую выплату, а затем распечатать обновлённый согласно новым данным график платежей. Если таким способом осуществляется полное досрочное закрытие ссуды, то гражданину также необходимо запросить официальное свидетельство о погашении задолженности.

Вне зависимости от того, частичной будет оплата займа или полной, клиенту следует внимательно ознакомиться с требованиями, которые предъявляет банк к этой процедуре. Все действия гражданина, желающего досрочно выплатить долговое обязательство, должны соответствовать правилам, установленным кредитной организацией.

Полезные советы

Не каждый заёмщик может проконсультироваться со специалистом в области кредитования. А потому приведённые советы будут полезны и тем, кто только собирается оформить получение ссуды, и тем, кто уже осуществляет выплаты по обязательству:

Оформления кредитной заявки

  • Во время оформления кредитной заявки гражданину следует поинтересоваться у работника банка, предоставляет ли организация своим клиентам право выбора типа платежей по задолженности. А также необходимо узнать о возможности досрочно выплатить кредит, в частности, нет ли у банка ограничений по периоду или минимальным размерам взносов.
  • При выборе метода погашения долга клиенту необходимо решить, что ему важнее уменьшить: размер переплаты или долговое обязательство. Нужно учитывать, что меньший срок ссуды с точки зрения экономики выгоднее, чем маленькая сумма ежемесячных платежей.
  • При желании досрочно закрыть весь кредитный долг заёмщику лучше посетить организацию и запросить документ, отражающий информацию об остатке задолженности и размере процентов на текущую дату.
  • Всю документацию, которая подтверждает окончание кредитных отношений, следует хранить.
  • Не нужно закрывать ссуду в начале срока, это плохо скажется на репутации клиента как заёмщика. Окончательную выплату рекомендуется осуществлять лишь за 2−3 месяца до завершения договора. К этому моменту компания уже получит значительную прибыль от процентов, но при этом гражданин на них практически не сэкономит.
  • Если финансовое положение заёмщика ухудшилось, то ему не стоит торопиться с погашением задолженности. Отдавая банку последние деньги, человек рискует оказаться в ситуации, при которой ему придётся брать новый заём.
  • Досрочная выплата долга наиболее выгодна людям, оформившим ипотеку. В этом случае они больше всех смогут сэкономить на процентах, получат все права на собственное жильё и перестанут выделять из семейного бюджета денежные средства на оплату ежемесячных взносов. Препятствием к подобному расчёту по ипотеке является необходимость единовременной выплаты крупной суммы, которую не всегда можно найти.

Рассматривать возможность выплаты кредитного обязательства раньше срока можно уже в момент оформления кредита. Это позволит заёмщику рационально использовать возможность раннего погашения задолженности.

Применение калькулятора

Перед тем как принимать решение о рациональности выплаты ссуды раньше даты окончания договора, клиенту рекомендуется сделать расчёт досрочного погашения кредита на калькуляторе онлайн. Лучше использовать программу, размещённую на официальном сайте банка, предоставившего займ.

Применение калькулятора

Особенности расчёта

Особенно актуально применение калькулятора для граждан, которые закрывают задолженности периодическими досрочными взносами, так как он позволяет учитывать множество таких платежей. А также программа даёт возможность добавлять в расчёт единовременные выплаты по займу.

Для этого в соответствующих полях необходимо указать такие параметры, как:

Особенности расчёта

  • размер ежемесячного взноса;
  • переплата на желаемую гражданину сумму;
  • период закрытия долга;
  • годовой процент.

Когда расчёт будет закончен, заёмщик получит график выплат с подробной информацией о ежемесячных взносах. А именно в нём будут содержаться следующие сведения:

  • Общий размер платежа за месяц.
  • Сумма, оплачивающая начисленные проценты.
  • Сумма, которая закрывает основной кредит.
  • Остаток взятого займа.

Если погашать досрочно планируется только часть кредита, то при пересчёте следует учитывать вид ежемесячных взносов. Чаще всего применяется аннуитетный вид платежа.

Процентная ставка

Процентная ставка является годовой стоимостью займа, которую устанавливает кредитная организация, а потому она всегда учитывается при проведении расчётов. У всех банков существуют программы выдачи кредитов физическим лицам, и каждая из них имеет свои ставки процентов. Этот параметр зависит от нескольких причин:

Процентная ставка

  • возраст клиента;
  • кредитная история;
  • цель получения ссуды;
  • сумма займа;
  • наличие поручителей.

Иногда коммерческие компании создают для своих постоянных клиентов, к примеру, владельцев дебетовых карт, лучшие условия кредита, чем для всех остальных граждан. Ознакомиться с такими предложениями можно в офисах банков или на их официальных сайтах.

Заёмщики зачастую стараются погасить взятую в банке ссуду раньше срока, указанного в договоре, так как в ряде случаев это позволяет сэкономить на переплатах. Возможно такое погашение только при наличии согласия кредитной организации. Но даже если оно есть, клиенту рекомендуется сначала оценить выгоду подобного платежа. Использование калькулятора для перерасчёта кредита при досрочном погашении очень удобно, ведь все подсчёты клиент банка может произвести самостоятельно, не обращаясь к специалистам за консультациями.

Ссылка на основную публикацию