Как можно снизить процентные ставки по кредитам

277

При использовании кредитов заемщики хотели бы уменьшить свои расходы на обслуживание долга. Существуют различные способы экономии на займе, в том числе реструктуризация и рефинансирование банковской ссуды. Основным фактором, который напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, является ставка по займу. У отдельных банков имеются также различные дополнительные платежи и скрытые пени, которые увеличивают переплату по ссуде.

Чтобы избежать таких фактов мошенничества на законодательном уровне сегодня все финансовые организации должны в договоре с клиентом указывать полную реальную стоимость кредита, которая позволит оценить выгодность того или иного предложения.

Возникновение переплаты

Как уменьшить ставку по кредиту

В зависимости от конкретного предложения по кредиту банк будет нести определенные расходы на ведение дела. Так, например, при оформлении потребительских кредитов непосредственно в магазине расходы увеличиваются, что объясняется необходимостью оплаты комиссионного вознаграждения агенту, который заключил сделку. Соответственно, обращаясь непосредственно в отделение банка и на месте заключая договоры, можно несколько сократить переплату по кредиту, в сравнении с оформлением займа на потребительские цели в магазине, где совершается покупка.

Большинство кредитов сегодня выдается банками путём безналичных переводов на счёт или карточку заемщика. В том случае, если в последующем деньги обналичиваются в банкомате или снимаются непосредственно со счёта, за такую процедуру взимается определенный процент, который может несколько увеличить затраты заемщика. Поэтому при возможности следует выполнять безналичные расчеты, в том числе расплачиваться карточкой с зачисленной на неё ссудой, что позволит на 1−2 процента уменьшить расходы на использование заемных денежных средств.

Репутация заемщика также непосредственно влияет на стоимость ссуженных в банке денежных средств. Например, при хорошей кредитной истории и наличии страховки у клиента ему будут выданы денежные средства на лояльных условиях и под выгодный процент. Если же у конкретного гражданина в прошлом были проблемы с погашением займа, то банк при выдаче ему денег будет дополнительно страховать ссуду, что приведет к переплате за кредит. Стоимость такой страховки может составить 3−4 процентных пункта, которые закладываются в общую стоимость займа.

Рефинансирование кредита

Процентные ставки по кредиту

Многие банки предлагают своим клиентам возможность рефинансирования займов. По сути, заемщику выдается новый кредит под доступные проценты, который используется для погашения имеющейся у него задолженности. Если в прошлом заемщик получал ссуды под высокие проценты и на короткий срок, то благодаря такой реструктуризации займа можно не только пролонгировать срок погашения кредита, но и взять деньги под выгодные низкие проценты.

С каждым годом услуга рефинансирования кредита пользуется все большей популярностью на отечественном рынке. Объясняется это тем, что многие банки сегодня выдают займы под высокие проценты, что в последующем существенно увеличивает размер переплаты. Тогда как, воспользовавшись предложением рефинансирования долга, можно взять деньги в банке, использовать их для погашения других займов и в последующем выплачивать такой выданный на длительный срок кредит уже с выгодными процентами.

К преимуществам рефинансирования кредита можно отнести:

  • Низкие ставки.
  • Длительный период кредитования.
  • Возможность получения большого по размеру займа.
  • Существенное упрощение погашения ссуды.

Как можно понизить ставку по кредиту

  • Низкие ставки.
  • Длительный период кредитования.
  • Возможность получения большого по размеру займа.
  • Существенное упрощение погашения ссуды.

Из недостатков рефинансирования кредита отмечают повышенные требования к заемщикам, в том числе необходимость иметь положительную историю кредитов и предоставлять в банк большой пакет документов. Последнее несколько усложняет получение таких недорогих выгодных займов. Банку необходимо подтвердить платежеспособность клиента, для чего ему следует предоставить различные справки о доходах, а также бумаги, подтверждающие наличие в собственности движимого и недвижимого имущества.

При большом размере кредита банк может потребовать от заемщика предоставить в качестве обеспечения по ссуде в залог принадлежащую ему недвижимость. Залоговое кредитование используется при ипотеке и покупке за счёт ссуженных в банке средств новых автомобилей. В каждом конкретном случае необходимость предоставления обеспечения по кредиту будет определяться индивидуально, в зависимости от суммы долга, а также кредитной истории заемщика.

Особенности снижения ставок по кредиту

Одним из преимуществ рефинансирования кредита является возможность объединения в одном займе сразу нескольких ссуд. Благодаря развитому потребительскому кредитованию у клиентов банка одновременно может быть несколько займов, выданных на невыгодных условиях. Рефинансировав все имеющиеся ссуды, можно не только снизить платежи по кредиту, но и существенно упростить погашение займов, так как нужно будет выполнять лишь единый платёж, а не посещать банки для погашения сразу нескольких займов.

Реструктуризация долга

Как можно снизить процентные ставки по кредитам

Под реструктуризацией долга принято понимать изменение сроков кредитов и снижение процентной ставки по нему в рамках одного банка. В том случае, если заемщик получил ссуду на не слишком выгодных условиях, однако в последующем в его банке клиентам стали предлагать кредиты под низкую процентную ставку, то можно обратиться за реструктуризацией, что несколько сокращает платежи по кредиту.

Банки часто идут навстречу клиенту, предлагая им выгодные ставки и лояльные условия погашения долга. В среднем при реструктуризации кредита можно снизить ставку на 1−2 процента. При существенной по-своему размеру сумме долга даже несколько сэкономленных процентов позволит уменьшить переплату на несколько десятков тысяч рублей.

Недостатком такого реструктурирования кредита является тот факт, что решение банком принимается в каждом конкретном случае в индивидуальном порядке. Своим постоянным клиентам банки часто идут навстречу, снижая ставку, и предлагают выгодные условия кредитования. А вот новым заемщикам зачастую сложно получить одобрение заявки на реструктуризацию и уменьшение процентов по платежам кредита.

Досрочное погашение

Самым простым способом снижения процентов по кредиту является его досрочное погашение. Причём погасить долг можно полностью или частично. В последнем случае существенно уменьшается база, которая используется для начисления процентов по долгу. Заемщик может, исходя из своих финансовых возможностей, определить, какая сумма задолженности им будет погашена заблаговременно, что позволит лучше планировать свои будущие расходы.

Преимущества досрочного погашения ссуды:

  • Значительное снижение переплаты по кредиту.
  • Отсутствие штрафов и пеней.
  • Возможность полного или частичного погашения основного долга.

До недавнего прошлого банки с большой неохотой позволяли клиентам досрочно погашать кредиты, причём подобное возможно было лишь при существенном сроке займа и лишь по прошествии нескольких лет после получения ссуды. В отдельных случаях в договоре даже имелся соответствующий пункт, который предусматривал взимание с клиента банка пеней и штрафов за такое досрочное погашение долга.

На сколько возможно снизить процентную ставку

Снижение ставок по кредиту

Однако в 2014 году в законодательство, которое регулирует вопросы банковской деятельности, были внесены соответствующие изменения, заемщики получили возможность досрочного погашения кредита без каких-либо штрафных санкций и пеней. Это позволяет существенно уменьшить переплату, с максимальной эффективностью используя заемные в банке денежные средства.

Клиент в соответствии с действующим законодательством имеет право без каких-либо пеней и предварительного уведомления погасить полностью или частично взятый в банке кредит в первый месяц после заключения договора и начала использования ссуженных денежных средств.

Если с момента получения кредита прошел месяц и более, то для досрочного погашения займа клиенту банка необходимо будет уведомить финансовую организацию за 30 дней до внесения им на счёт полной суммы долга. После подачи заявления в банк кредитный менеджер в течение 5 дней предоставит точный расчет платежей при досрочном погашении займа.

Госпрограммы финансирования

Сегодня банки в рамках госпрограммы финансирования отдельных категорий граждан предлагают различные льготные кредиты, которые выдаются под выгодный процент. Если клиент соответствует требованиям той или иной программы займов, выдаваемых на льготных условиях, то имеется возможность реструктуризации долга, когда банки обязаны вместо имеющегося дорогого кредита перевести заемщика на недорогую ссуду, которая предлагается в рамках госпрограммы финансирования.

Преимущества льготных кредитов:

  • Низкая ставка.
  • Лояльные условия кредитования.
  • Длительный срок предоставления денег.

Так, в частности, сегодня реализуется льготная ипотека для молодых семей, которая выдается под ставку в 8−10%. Если заемщик уже является клиентом банка и ранее брал кредиты на покупку жилья на общих основаниях, и при этом он соответствует требованиям реализуемой госпрограммы поддержки молодых семей, то можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой реструктуризации долга.

С учетом существенного по своему размеру займа использование таких госпрограмм финансирования и льготных кредитов позволит существенно сэкономить, уменьшив переплату по кредиту на 5% и более. Нужно лишь предоставить соответствующие бумаги и не иметь проблем с погашением займов в прошлом. Банки в течение определенного срока должны дать ответ на заявление о реструктуризации и выполнить перерасчет платежей клиента.

Получение нового займа

Как возможно уменьшить процентные ставки по кредиту

В последние годы в сфере кредитования на отечественном рынке отмечается повышенная конкуренция, в выигрыше от которой будет неизменно клиент банка. Он имеет возможность получения нужного ему займа на выгодных условиях и под низкий процент. Если в прошлом заемщик оформлял договоры под высокие проценты, то ничто не мешает ему получить новый кредит на выгодных условиях, погасить старый дорогой займ досрочно и в последующем выплачивать платежи уже за новую не столь дорогую ссуду.

Получить такой дополнительный кредит можно в том случае, если имеется положительная история, в прошлом отсутствовали какие-либо проблемы с погашением займов, а дохода заемщика хватает для осуществления платежей по старому и новому долгу. Получить второй займ не составит какого-либо труда. Деньги могут быть выданы после заполнения онлайн-заявки или с зачислением нужной суммы непосредственно на карточку клиента банка.

Критически важным в таком случае будет именно размер подтвержденного документально дохода. Если общая сумма платежей по нескольким займам будет превышать половину от ежемесячного дохода клиента, то, с большой долей вероятности, ему последует отказ, так как по причине высокой долговой нагрузки могут появиться определенные проблемы с погашением долга.

Дебетовые и кредитные карты

Понизить процентную ставку по кредиту можно, оформив кредитные карты, которые позволяют многократно использовать выданные банком денежные средства. Преимуществ оформления таких пластиковых карт масса. Это простота получения заемных денег, удобство использования карточки, а также наличие льготного периода. Последнее является основной особенностью таких займов, что позволяет существенно сократить переплату и, фактически, бесплатно использовать деньги с карты.

Особенности использования кредитной карты:

  • Возможность многократного использования денег.
  • Наличие льготного периода.
  • Индивидуальный лимит кредита.
  • Предназначение карты для безналичных расчетов.

Предложение от Сбербанка

  • Возможность многократного использования денег.
  • Наличие льготного периода.
  • Индивидуальный лимит кредита.
  • Предназначение карты для безналичных расчетов.

В зависимости от конкретного банка и программы кредитования льготный период по карте может составлять от 15 до 50 дней и более. В течение такого времени банк не начисляет проценты на использованные с карты деньги. Если заемщик успеет за отведенный ему срок пополнить счёт на сумму снятых им денег, то выплачивать проценты по ним не требуется. Это позволяет правильно планировать свои затраты, делать небольшие покупки, не пользуясь при этом классическим кредитом с фиксированной ставкой.

Однако и недостатки у таких кредитных карт всё же имеются. В первую очередь это высокие проценты по задолженности на счету. Если держатель карты не успеет погасить долг за льготный период, то проценты по кредиту будут начисляться с первого дня снятия денег с карты. Причём, если по классическому кредиту ставка обычно составляет 12−15%, то по карте требуется уплачивать 30−50% в зависимости от конкретного предложения.

Ещё одной особенностью использования кредитных карт является их основное предназначение для безналичных расчётов. То есть деньги можно использовать непосредственно для расчётов в магазине, но никак не для снятия в банкомате. В последнем случае проценты на займ будут начисляться с первого же дня, а льготный период не активируется. Это приводит к существенному увеличению расходов заемщика, в сравнении с использованием классических кредитов.

Предложение от Сбербанка

Как обратиться в банк за снижением процентной ставки

В Сбербанке предлагают сразу несколько возможностей уменьшить ставку по кредиту. Можно воспользоваться программой рефинансирования или получить новый кредит под выгодную процентную ставку. Клиентам банка предлагаются различные варианты рефинансирования под процентную ставку от 10 до 13%. Необходимо лишь предоставить соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и при этом у него не должно быть каких-либо проблем в прошлом с погашением займов.

Сегодня Сбербанком реализуются различные госпрограммы, в том числе льготное кредитование пенсионеров, студентов, молодых семей и других групп населения. Денежные средства предлагаются под низкие проценты, а займ можно получить, предоставив простейший пакет документов. Имеется возможность уменьшить процент по кредиту реструктуризировав ранее выданные займы с учетом льготной ставки, что позволяет существенно сократить платежи по ипотеке и другим видам ссуд.

Выгодные ссуды от Почта Банка

Предложение от Почта Банка

Активно развивающийся на российском рынке Почта Банк предлагает своим клиентам недорогие потребительские кредиты, а также выгодную ипотеку и другие виды займов. Имеется возможность реструктуризации и рефинансирования задолженности под низкий процент. В предложении этого банка можно найти несколько вариантов снижения платежей по кредиту, в том числе выгодные карты, недорогую ипотеку и потребительские кредиты, которые выдаются под 12% годовых.

Чтобы воспользоваться предложением Почта Банка и снизить ставку по кредиту, необходимо иметь положительную кредитную историю, официальное трудоустройство и белую зарплату. В зависимости от вида кредитования нужно будет предоставить различный пакет документов, в том числе возможно заполнение заявки онлайн, когда менеджеры самостоятельно проверяют место работы заемщика, его кредитную историю, а решение о выдаче денег принимается буквально через час после оформления анкеты.

В каждом конкретном случае размер процентной ставки, сумма и срок кредитования будут отличаться. Необходимо учитывать вид заимствования, длительность ссуды, а также необходимость банкам дополнительно страховать займ, что приводит к некоторому увеличению платежей по кредиту. Правильно подобрав то или иное предложение, можно сократить свои затраты, гарантированно получив необходимые денежные средства.

Сегодня многие российские банки предлагают выгодные условия кредитования, что позволяет уменьшить процентную ставку по уже открытым займам или же взять недорогую ссуду на длительный период. Имеется возможность воспользоваться реструктуризацией и рефинансированием долга, что позволяет уменьшить переплату по кредиту, продлив при этом срок выдачи средств. Нужно лишь предоставить в банк соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность клиента и наличие у него официального трудоустройства.

Ссылка на основную публикацию