Как можно отказаться от потребительского кредита с договором

28

Взять в долг у банка или микрофинансовой организации сейчас не так сложно. Сложнее вовремя и полностью расплатиться. А иногда ситуация меняется в последний момент, и человеку приходится задумываться над тем, можно ли отказаться от потребительского кредита после подписания договора. Закон предоставляет физическим лицам права, но на практике возникает много нюансов.

Как отказаться от потребительского кредита, если договор подписан

Нормы закона «О потребительском кредите»

В первую очередь можно ориентироваться на действующую редакцию Федерального закона «О потребительском кредите». Правам гражданина на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный его возврат посвящена ст. 11.

Нормы закона гласят:

Можно ли отказаться от кредита

  1. Гражданин имеет право отказаться от получения кредита. Сделать это можно частично или полностью. Для этого необходимо до того времени, когда выйдет прописанный в договоре срок предоставления, уведомить кредитора.
  2. В двухнедельный срок с момента получения займа человек может досрочно вернуть всю сумму. Банк можно не уведомлять, но придется заплатить проценты за время пользования деньгами. Это можно сделать и в месячный срок, если в документах было оговорено целевое использование средств.
  3. Деньги полностью или их часть можно возвратить, если предупредить об этом банк за 30 календарных дней. В договоре иногда установлен меньший срок, отведенный на такое предупреждение. В таком случае реально воспользоваться возможностью скорейшего решения вопроса.
  4. В документах о частичном досрочном возврате займа могут быть прописаны требования о необходимости этой операции лишь в день, установленный графиком выплат очередного платежа. Нужно иметь в виду, что эта дата не может быть назначена позже 30 дней с момента сообщения банку о намерении. Проценты платятся за срок фактического пользования займом.
  5. Кредитор обязан в пятидневный календарный срок с момента получения сообщения о намерении заемщика предоставить информацию о размере основного долга и процентов. Речь идет о реальном сроке пользования деньгами с учетом дня уведомления.
  6. Если возвращается лишь часть средств, банк обязан проинформировать клиента об изменении полной стоимости займа, уточнить график последующих выплат. Досрочный возврат части полученных средств не требует необходимости внесения изменений в сам договор.

При досрочном возвращении полной суммы (как и части ее) гражданин платит установленные проценты именно на размер перечисления и по сроку включительно по дату реального возврата.

Гражданский кодекс

Правила и последствия отказа от займа прописаны и в Гражданском кодексе РФ. Об этом говорится в ст. 821 документа — «Отказ от предоставления или получения кредита». Пункт 2 этой статьи непосредственно касается потребительского кредитования.

Здесь есть свои тонкости:

Подписание кредитного договора

  1. Гражданин может как полностью, так и частично отказаться от получения денег. Для этого нужно уведомить финансовое учреждение до прописанного в договоре срока предоставления займа.
  2. В течение двух недель (считаются календарные дни) с момента получения средств человек вправе вернуть деньги полностью, даже не уведомляя специально банк, но выплатив за тот срок, пока заем числился действующим
  3. В течение месяца с даты займа с оговоренными целями можно также полностью закрыть договор без уведомления, но опять же с процентами. То же можно сделать и частично.
  4. Если отказ заявлен до начала течения срока выдачи займа, он не может стать причиной для возмещения кредитору убытков. В противном случае он становится законным основанием к появлению таких требований.

Формально видимых противоречий с требованиями закона «О потребительском кредите» здесь нет. Разные юридические компании при этом могут придерживаться противоположных мнений. Суд же, до которого есть смысл доводить дело только в крайнем случае, будет ориентироваться на доказательную базу, которую предоставят обе стороны конфликта, соблюдая принцип состязательности сторон.

Возможные ошибки

Взаимоотношения в паре «банк — заемщик» просты. Расчет здесь на то, что гражданин, которому срочно нужны средства, не станет вчитываться в бумаги, поэтому и появляются в договорах различные «подводные камни», не говоря уже о рекламных уловках. А когда человек поймет, в чем его обманули, банкиры все равно сорвут штраф или лишний процент, да еще и заработают через дружескую компанию на страховке.

Тонкости отношений банка и клиента

Одобренная заявка сама по себе ничего не значит и ни к чему потенциального заемщика не обязывает. Достаточно будет сообщить кредитной организации, что в настоящий момент в услуге нет необходимости. В других ситуациях все осложняется.

Чтобы не попасть впросак, выйти из сложных ситуаций или минимизировать, потери нужно знать:

Как можно отказаться от кредита после подписания

  1. Если сообщение о якобы одобренной заявке (даже не по заявлению, а в качестве предложения) приходит посредством СМС или электронной почты, можно на него не реагировать. При необходимости же стоит дойти до банка и четко выяснить условия предоставления услуги — почти наверняка они окажутся заметно отличающимися от «предложенных» по системам современной связи.
  2. Не нужно спешить с оформлением документов в том случае, если предлагаются заметно выгодные условия. Даже из рекламного продукта можно частично установить, какая ловушка будет иметь место в дальнейшем. Низкий процент часто сопутствует необходимости залога жилья.
  3. В случае залоговых отношений, ипотечных жилищных кредитов банк прописывает в договоре невозможность расплатиться по займу досрочно. Даже суд в таком случае, скорее всего, встанет в конфликтной ситуации на сторону финансовой организации.
  4. Наиболее подходящее время «передумать» — промежуток между подписанием документов и зачислением средств на счет, карточку, получением их наличными. Но современный сервис сократил этот период до минимума: «электронные» деньги могут поступить в течение нескольких часов, а то и быстрее.
  5. Этот же промежуток может и не играть никакой роли. Это при таком раскладе, когда в документах оговорено, что договор является заключенным, как только под ним поставлены подписи, а не когда перечислены или выданы деньги.

Отказываться от фактически полученного займа людей обычно заставляют его условия, которые выясняются при внимательном прочтении договора. Если местное отделение банка хоть что-то решает самостоятельно, можно попытаться решить вопрос чисто по-человечески, спокойно объяснив ситуацию. Но шансы быть услышанными невелики.

Особенности современной практики

Эти моменты обусловлены новыми тенденциями в обществе и государстве. Можно вспомнить о несовершенстве законодательства, дополнительных договорах, появлении в отношениях «банк — клиент» третьей и даже четвертой стороны.

Таких особенностей хватает:

Особенности отказа от кредита

  1. При автокредите деньги получает не клиент, а фирма, продающая автомобиль. Точка невозврата ставится, когда машина отдана покупателю, а средства зачислены на счет организации. До этого момента можно оформить отказ на общих основаниях.
  2. Переиграть ситуацию можно и позже. Для этого в пятнадцатидневный срок в автомобиле должна быть найдена техническая неисправность. Здесь в дело вступает Закон «О защите прав потребителей». На его основе договор может быть расторгнут.
  3. Это можно сделать с любым другим товаром. Но холодильник, телевизор или кухонный комбайн, скорее, предложат обменять. Расторжение будет возможно только при отсутствии аналогичного товара в магазине.
  4. Машину можно вернуть и по истечении 15 дней. Но основание этому должно быть серьезным. Например, неустранимая поломка двигателя, обнаруженная в гарантийный период.
  5. Если с банковскими документами был подписан и договор страхования жизни, для его прекращения нужно будет обратиться в соответствующую компанию. По закону страховщики обязаны возвратить сумму, которая была определена на период до окончания срока займа, вычтя деньги за уже прошедшее время. Часть банков решает эти вопросы самостоятельно — нужно только убедиться, что необходимые действия произведены.
  6. Без потерь страховку можно расторгнуть в течение 5 дней с момента ее оформления. Но только в случае, если не произошли события, которые определяются как страховой случай.

Кредитной картой достаточно не пользоваться, хотя для гарантии отсутствия проблем договор нужно закрыть. Если же с карточкой действия осуществлялись, перед прекращением отношений с банком достаточно внести недостающие средства. Льготный период подразумевает отсутствие процентов.

Процедура оформления и документирования отказа

Отказаться от потребительского кредита, если договор подписан можно, но особую сложность и важность имеют порядок самой процедуры и ее документирование.

Личное предоставление

Какие условия оформления кредита

Личное предоставление

Необходимо прийти в отделение банка, где оформлялся заём, и написать заявление на имя руководителя. Образец можно найти на стендах с информацией для клиентов. Если его нет, следует обратиться к работникам организации.

Теоретически, допускается свободная форма заявления. Например, «Управляющему банка БББ от Николая Николаевича Николаева. Прошу расторгнуть кредитный договор № 333 от 28.09.18 г. по причине такой-то. Число. Подпись с расшифровкой.»

В качестве причины можно указать невозможность расплатиться по обязательствам. Это повысит шансы на успех, ведь банку невыгодно терять деньги.

Заявление обязаны принять, сделать отметку о его приеме. Нужно добиться, чтобы помимо подписи сотрудника организации, на обращении был поставлен штамп. Все поля штампа должны быть заполнены. Копию с подписью и штампом должны выдать заявителю на руки.

Отправка почтой

Случаи отказа от кредита

Отправка почтой

Если заявление принимать отказываются, его можно отправить почтой — письмом с уведомлением или с вложением, что выйдет дороже. Датой подачи обращения будет считаться день отправления письма, а не день его получения банком, что важно в споре за проценты.

В том случае, если кредит оформлялся дистанционно, а отделения банка в городе нет, заявление отправляется по тем же правилам почтой в головной офис. Здесь есть тонкость — корреспонденцию можно послать по координатам отдела по работе с клиентами, по работе с претензиями, но лучше — по юридическому адресу организации.

Закрытие договора признается лишь в том случае, когда у клиента и организации уже нет претензий друг к другу., поэтому в обязательном порядке нужно добиться подписания соглашения о расторжении.

Порядок отказа от кредита после подписания договора

Успешно решить вопросы с отказом можно и в том случае, если в документах будут обнаружены позиции, входящие в противоречие с Законом «О банках и банковской деятельности». Но серьезных нарушений кредитные организации стараются не допускать.

Некоторые финансовые организации предлагают сейчас услуги с долгосрочным кредитованием без процентов в первые месяцы и до года. В этот же период без проблем можно и отказаться от займа.

В крайнем случае можно обратиться в службу по защите прав потребителей или в суд. Но действия клиента попадают в кредитную историю, и в дальнейшем оформление займа осложнится.

Ссылка на основную публикацию