Досрочное погашение аннуитетного кредита: преимущества и недостатки

79

Каждый кредит оформляется на определенный срок. Каждый месяц заемщик обязан вносить определенную сумму денег на счет. Многие клиенты стараются быстрее выплатить долг, чтобы избавиться от финансового бремени. Банки не всегда разрешают досрочное погашение аннуитетного кредита, так как в таком случае они теряют свою выгоду.

Основные понятия

Финансовые организации предоставляют два типа расчетов. Дифференциальные платежи позволяют уменьшать сумму ежемесячных взносов. Достигается это за счет того, что к концу срока основной долг будет не таким большим, соответственно, начисляемые по нему проценты тоже изменятся.

При аннуитетной системе размер ежемесячных платежей не меняется. Поэтому общая переплата будет существенной, и это выгодно банку. Часто при такой схеме человек вначале осуществляет погашение процентов и только потом основного долга.

Клиенту аннуитетная система выгодна по нескольким причинам:

  • не возникает риск запутаться в сумме платежей;
  • в долг можно взять большую сумму денег при низком уровне доходов;
  • минимальные требования к заемщику.

Банки чаще всего сами предлагают такую схему. Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть выгодным для клиента. Но эта процедура требует соблюдения ряда формальностей.

Согласно законодательству, финансовая организация не имеет права ее запрещать и накладывать штрафные санкции на заемщика.

Возможные варианты

Дифференциальные платежи

Предусматривается два вида досрочного погашения. Оно может быть направлено на уменьшение кредитного срока или снижение размера ежемесячных платежей. Последнее направлено на изменение размера ежемесячного платежа. В первом случае банк существенно теряет в выплатах процентов. Сложно однозначно определить выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит. Заемщику нужно все хорошо рассчитать. Для этого есть специальные онлайн-калькуляторы, которые показывают весь размер переплаты. Такая наглядная информация поможет определиться с выбором.

Есть смысл быстро вернуть долг, так как из-за нестабильности экономики можно потерять работу или почувствовать существенное снижение дохода. Банку такая процедура не приносит пользы, поэтому многие финансовые организации умалчивают о ней либо исключают ее из акции. Их основная прибыль заключается в выплате процентов. Поэтому им важно, чтобы клиенты вносили платежи на протяжении всего срока действия займа.

Для того чтобы определить, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, необходимо рассмотреть все преимущества этого действия. Прежде всего это значительно снижает сумму основного долга и, следовательно, размер ежемесячного платежа. В итоге появляются свободные средства.

Некоторые нюансы

Не всегда досрочное погашение приносит пользу. В случае ипотеки такая услуга бесполезна, так как существенно снизить ежемесячные платежи не получится. Изменение ситуации возможно при внесении большой суммы денег. В иных случаях не стоит этого делать. Средства всегда можно пустить на обучение или самообразование. В дальнейшем это позволит найти новое место работы и увеличить доход.

Виды досрочного погашения кредита

У каждого банка свои условия. Сбербанк не требует предварительного уведомления и не ограничивает сумму минимального платежа. Но другие финансовые организации могут накладывать ряд обязательств. В кредитном договоре обязательно указывается вся информация о возможности досрочного возвращения долга. Иногда это возможно сделать только через какое-то время. В некоторых случаях накладываются штрафы. Все эти моменты лучше хорошо узнать до подписания документов.

Обязательно формируется новый график платежей, в котором отображается сумма и дата внесения следующего взноса. Заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Досрочное погашение при аннуитетной системе расчета имеет свои преимущества:

  • прозрачность остатка долга;
  • понижение ежемесячного платежа;
  • перерасчет процентов.

Нюансы досрочного погашения кредита

  • прозрачность остатка долга;
  • понижение ежемесячного платежа;
  • перерасчет процентов.

Поэтому при правильном подходе это выгодная для клиента процедура. Главное — правильно все оформить. Основная сложность в том, что при такой схеме вначале происходит погашение процентов, только потом тела кредита. Поэтому в случае досрочного возвращения долга служащие банка обязаны оформить перерасчет. Все это можно посчитать с помощью специальных калькуляторов. Они размещаются на официальных сайтах финансовых организации.

Платеж ежемесячный рассчитывается из сумм основного долга и процентов на текущий период. Немного иначе рассчитывается сумма для полного погашения долга. В таком случае нужно складывать остатки долга с ближайшим платежом.

Детали оформления

Все необходимые действия указаны в договоре кредита. Они обязательны для исполнения. В случае нарушения любого пункта банк вправе отказать в процедуре. Для того чтобы досрочно погасить займ, клиенту необходимо письменно уведомить финансовую организацию. Сроки устанавливаются индивидуально, обычно это делается за месяц до закрытия.

После чего необходимо написать заявление о намерении внести сумму денег. Обязательно указывается, что она идет на погашение тела кредита. Также вносится информация о том, какой характер носит выплата — частичный или полный. В первом случае клиенту предоставляют новый график платежей, во втором — специалист банка рассчитывает окончательный размер выплаты и назначает дату списания средств. После закрытия займа обязательно нужно взять справку о закрытии долга.

Расчет ежемесячного платежа

Для ипотеки всегда берут аннуитетную систему расчета, иначе первые платежи будут неподъемными. Досрочное погашение лучше осуществлять с помощью материнского капитала, но не все организации принимают сертификат. Все это стоит предварительно узнать у специалиста.

Оформить процедуру очень просто: достаточно посмотреть, нет ли в договоре фиксированного минимального платежа. Если нет, то на счет вносится любая сумма и в банк подается заявление о намерении досрочно частично погасить ипотеку.

Целесообразно написать заявление о безакцептном списании, то есть без распоряжения владельца счета. В таком случае вносить деньги для досрочной выплаты долга можно неоднократно. Не нужно будет посещать банк лично для устранения задолженности. Также не придется каждый раз писать заявления о намерениях.

Последствия для заемщика

Для банка процедура досрочного возвращения средств невыгодна. Организация тратит время и ресурсы для привлечения клиентов, оформляет сделку, обслуживает счет. В итоге недополучает средства по процентам.

Рефинансирование кредита

Заемщику стоит быть внимательным, так как внесение платежей осуществляется авансовым методом. Иными словами, кредит на 8 месяцев клиент закрывает его за три. Но в таком случае проценты начисляются с опережением, и они включают в себя четвертый месяц, хотя по факту человек не пользовался деньгами банка в этот период. Поэтому необходимо осуществить перерасчет, но финансовые организации не всегда на это идут. Также могут быть назначены дополнительные комиссии. Все это должно отражаться в договоре.

Досрочное погашение при аннуитетном расчете выгодно в случае кредитов на маленькие суммы. Тогда удается снизить размер ежемесячных взносов и сократить время действия займа.

В некоторых случаях выгоднее пройти рефинансирование. Иногда это позволяет существенно изменить процентную ставку в сторону уменьшения. Другой банк может предоставить дополнительные бонусы.

В любом случае прежде чем выбирать любые способы изменения условий кредита, внимательно нужно изучить все тонкости. Желательно сделать подробные расчеты. Тогда можно будет определиться с выгодным предложением.

Ссылка на основную публикацию