Кредиты
Посмотреть еще

Кредиты

Кредит – разновидность взаимоотношений в экономике, подразумевающая передачу во временное пользование ценностей различной формы (денежной, товарной). Кредитование основано на определённых принципах:

  1. Возвратность. Его суть заключается в том, что заёмщик обязуется выплатить сумму ссуды. Для того чтобы защитить кредитора оформляется страховка на кредит.
  2. Платность. Представляет собой сумму, которую оплачивает заёмщик за пользование ссудой. Она может выплачиваться единовременно либо в течение всей продолжительности кредитования.
  3. Срочность. Время, на которое выдаётся кредит. Оно строго оговаривается в соглашении и, в случае несвоевременной выплаты, облагается штрафами.

Кредит заключается на основе договора – кредитного соглашения. В нём описываются все условия сделки. При оформлении следует обратить особое внимание на некоторые детали:

  • Размер первого взноса;
  • Время погашения займа и процентов;
  • Возможность досрочного погашения;
  • Штрафы в случае несвоевременной оплаты (санкции);
  • Процентная ставка по кредиту;
  • Комиссии за погашение;
  • Оформление страховки.

«На заметку!» При заключении кредитного соглашения в банке комиссия за открытие и ведение ссудного счёта является неправомерной. Эту процедуру нельзя считать банковской услугой. Заём открывается автоматически и не относится к счетам банка, а используется для отслеживания задолженности.

При заключении кредита нужно внимательно просмотреть договор и оценить свои финансовые возможности. Чтобы не попасть в долговую яму, всегда должна быть «подушка безопасности», которая выручит в случае потери источника дохода.

«Важно!» При выборе условий кредитования следует учитывать эффективную процентную ставку. Лишь она показывает реальную стоимость ссуды. Эффективная процентная ставка состоит из процентов по кредиту и всех расходов и комиссий, связанных с ним.

Существует много кредитных классификаций, которые помогают определиться участникам финансовых отношений с наиболее выгодными и удобными условиями.

Виды займов

По количеству кредиторов можно выделить два вида займов:

  • Индивидуальные;
  • Синдицированные.

Второй вид предоставляется двумя и более заёмщиками. Обычно заключается для кредитования крупных проектов с целью снижения рисков. В итоге ссудополучатель может получить большие суммы, которые не выдаются одним банком. Синдицированные займы предполагают наличие особых условий при заключении контрактов.

По характеру заёмщиков и цели кредитования ссуды делятся на:

  • Коммерческие;
  • Частным лицам;
  • Государственные;
  • Международные.

Коммерческие кредиты – одна из основных категорий ссуд в банке, и используется предприятиями для пополнения оборотного капитала.

Частные лица обычно заключают потребительские займы, которые делятся на целевые и нецелевые. Самые распространённые цели:

  1. Покупка недвижимости (ипотека);
  2. Автокредит;
  3. Оплата отдыха, ремонта, различных бытовых товаров;
  4. Платёж за медицинские и образовательные услуги.

Основной формой займа при государственном кредите является такой вид отношений, в котором государство выступает в роли заёмщика. Финансируя коммерческие банки и конкретные отрасли промышленности, страна становится кредитором.

Международные ссуды заключаются между различными государствами, международными структурами и внутренними подразделениями (банки) разных стран.

По срокам пользования займом выделяются:

  • Ссуды до востребования, или онкольные;
  • Срочные (сверхсрочные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

Онкольный кредит представляет собой ссуду, которую ссудодатель может востребовать в любой момент времени. При заключении такого соглашения обычно не устанавливается определённый график выплат. Заключается между партнёрами при долговременном сотрудничестве.

Сверхсрочные кредиты заключаются на срок до трёх месяцев, краткосрочные – до года, среднесрочные – до пяти лет и долгосрочные – от 6 лет и более.

По размерам займы классифицируются:

  1. Крупные;
  2. Средние;
  3. Мелкие.

Единых критериев в этой классификации не существует. Можно лишь выделить, что на территории России крупным кредитом считается ссуда в размере 5% и более от капитала всей организации.

Обеспечение

По обеспечению кредиты бывают:

  • Необеспеченные (бланковые);
  • Обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные).

Бланковые кредиты не закрепляются конкретными материальными ценностями и выдаются под обязательства заёмщика выплатить сумму в определённый срок и в определённом размере.

При залоговом кредитовании «под залог» оформляется дорогостоящая собственность должника. В случае отсутствия оплаты эта ценность изымается в пользу кредитора. Гарантированный заём выдаётся под гарантию банка или правительственного органа. Застрахованный же кредит в случае, если должник не может исполнить свои обязательства (в том числе, в случае смерти), их на себя берёт «гарант».

По методам погашения ссуды делятся на:

  • Оплачиваемые по частям в течение определённого промежутка времени;
  • Единовременные, условием заключения которой выступает назначенная дата, до которой заём должен быть погашен.

Заём может выдаваться в одной валюте и быть мультивалютным, обеспечивая большую надёжность в случае нестабильного курса.

При заключении ссуды надёжность банка имеет не такое большое значение, как при открытии вклада. Ведь организация отдаёт деньги и ресурсы, а не получает их. Поэтому при выборе банка стоит ориентироваться только на наиболее выгодные условия кредитования, которые подбираются индивидуально. Особое внимание нужно обратить на эффективную процентную ставку.

Для того чтобы определиться, следует сделать большую подборку из кредиторов, взвесить свои возможности и потребности. Если речь идёт о больших суммах, то лучше воспользоваться услугами юриста, который сможет грамотно проконсультировать по всем интересующим вопросам.