Можно ли рефинансировать кредит, и через какое время

68

Банки предлагают разные программы кредитования. Заемщики предпочитают брать средства на все нужды сразу, но не всегда справляются с погашением долга. Финансовые организации идут навстречу кредитуемым, предлагая программу рефинансирования. Используя этот сервис, клиент берет новый заем и погашает им старый, что позволяет снизить размер платежа и переплат. Через какое время можно рефинансировать кредит, смогут подсказать работники банка.

Когда нужна услуга

В некоторых ситуациях перекредитование способно оказать неоценимую помощь. Чтобы получить выгоду от этой процедуры, получателю займа следует учесть следующее:

Через какое время можно рефинансировать кредит

  1. В случае выплаты средств свыше 50% от общей суммы пользоваться такой помощью от кредитной организации не стоит. Все платежи по кредитам сейчас используются по аннуитетной системе. Это значит, что к середине ссуды заемщик уже погасил бо́льшую часть процентов. За счет открытия нового займа и погашения старого клиент опять будет вынужден погашать проценты. Ввиду этого общая переплата за использованные деньги от банка будет очень высокой.
  2. Если до окончания сделки остается от полугода и более, переделывать существующий договор не стоит. Материальную выгоду в этой ситуации получит финансовая структура, а не клиент.
  3. Требуется срочно продлить период выплаты займа за счет уменьшения ежемесячных платежей.
  4. Если имеется несколько кредитов в разных банках, и проценты забирают существенную часть семейного бюджета, рефинансирование существенно сэкономит средства.

Оптимальные сроки для рефинансирования кредита наступают через полгода после подписания соглашения. Этот сервис может иметь некоторые отличия по условиям использования. О них следует заранее узнать у менеджеров организации, выдающей займы.

Виды ссуд, подлежащих перекредитованию

Сегодня среди кредитных организаций существует большая конкуренция. Это позволяет клиентам получать средства на выгодных условиях. Борьба за каждого потребителя приводит к:

  • увеличению периода рефинансирования;
  • понижению ставок по займам;
  • предъявлению лояльных требований;
  • упрощению методов погашения старой ссуды.

Срок действия нового кредита, открытого за счет погашения старого, будет зависеть от конкретной цели его получения. Переделать ипотечный заем допустимо на период до 30 лет. Перефинансировать заимствование средств на покупку машины или потребительскую ссуду разрешается на срок до 10 лет.

Подписание нового контракта с банком позволяет не только положительно повлиять на ежемесячные выплаты, но и дает возможность увеличить или уменьшить период действия сделки. Проводить перекредитование рекомендуется при условии предоставления такой услуги банком. Опираться клиенту необходимо на ставку, требования финансовой организации и период действия сервиса.

При наличии в договоре такой функции клиент вправе осуществить ее в любом кредитном учреждении страны. Заемщику разрешается проводить операции перевода одного займа в другой по:

Правила рефинансирования кредита

  • ипотечному кредитованию;
  • потребительским займам;
  • кредитным картам с задолженностью;
  • целевым ссудам;
  • долгам, связанным с овердрафтом.

Клиенту необходимо узнать предварительно, сколько раз допустимо пользоваться этой услугой. Некоторые организации, предоставляющие займы населению, не позволяют повторно проводить перекредитование в течение определенного времени. Часто сроки устанавливаются от года и более.

Для подстраховки клиенту рекомендуется правильно выбрать финансовую структуру перед подписанием договора. При правильном подборе условий в контракте после манипуляции перевода одного займа в другой заёмщик получает:

Порядок рефинансирования кредита

  1. Лучшие условия: снижение ставки, изменение даты внесения средств и другие привилегии, предусмотренные банком.
  2. Возможность сгруппировать несколько займов в один для упрощения выплат.
  3. Способность изменить валюту платежа.
  4. Шанс для устранения обременения залогового имущества. В случае получения целевого кредита на покупку автомобиля после переделки заем станет потребительским, и клиент сможет продать машину при необходимости.

Потребителю необходимо учесть, что проводить рефинансирование придется в другом банке. Собственные продукты финансовые организации редко допускают к процедуре перекредитования, за исключением Сбербанка. Он позволяет переделывать свои ссуды в совокупности с кредитами других банков.

Как правильно взять кредит и не ошибиться

Процедура оформления нового займа

В каждом кредитном заведении услуга выдачи нового займа сопряжена с отличительными чертами. Но основная структура остается одинаковой:

Условия рефинансирования кредита

  1. Клиент выбирает учреждение, предоставляющее населению ссуды, и подает заявку. Предварительно рекомендуется провести сравнительный анализ актуальных предложений, условий и эффективности перекредитования.
  2. Пользователь сервиса собирает требуемые документы и ждет решения банка. Заимодатель тщательно изучает кандидатуру потребителя на соответствие всем предъявляемым к нему критериям и выносит решение.
  3. При положительном ответе с заказчиком заключают сделку о рефинансировании имеющегося у него займа.

После подписания нового договора финансовая организация погашает кредит в старом заведении способом перечисления необходимой суммы по указанным в контракте реквизитам. В случаях, когда новая ссуда превышает размер задолженности, разница переходит в личное пользование заемщика и зачисляется на его карту.

При переоформлении займа с обеспечением оно переходит в ведение нового кредитного органа. До полного переоформления залога банк вправе повысить ставку и понизить ее до минимальных пределов после подписания всех бумаг.

При использовании беззалоговой формы кредитования после заключения новой сделки клиент может снять обременение с имущества. Такое возможно при изменении целевого займа на потребительскую ссуду.

Требования к замене кредита

Если банк готов оказать помощь по перекредитованию, то клиенту рекомендуется поинтересоваться заранее, через сколько можно сделать рефинансирование кредита. При оформлении этой услуги нужно учесть все требования и условия новой структуры. Большинство банков выдвигают стандартные требования к потребителям:

Как можно рефинансировать кредит

  1. Использование займа не менее трех месяцев. В некоторых финансовых заведениях сроки на использование сервиса варьируются от шести месяцев до одного года. При наличии минимального периода использования средств заемщику могут отказать.
  2. Задолженность по займу должна погашаться строго по оговоренным в контракте срокам в течение последнего года.
  3. До окончания срока реализации договора должно остаться не менее трех месяцев.
  4. Ставка по первой ссуде обязана быть не более 9,5%. В случае понижения процентов переплата за весь период также снижается.

Требования к кредитуемым многие банки предъявляют стандартные. Некоторые частные заведения корректируют стандартные списки, добавляя свои условия, но обычно они выглядят так:

Условия в банках о рефинансировании кредита

  1. Возраст оформителя займа не меньше 21 года и не выше 65 лет.
  2. Трудовой стаж на последнем месте не менее шести месяцев.
  3. Наличие стационарного телефона (предъявляется не всеми структурами).

При подаче заявления также следует предоставить сотрудникам организации паспорт, справку о доходах по установленному образцу и бумаги по ранее совершенной материальной сделке. При необходимости найти созаемщика. В случае рефинансирования ипотеки потребуются документы на объект залога.

При подаче заявки на переоформление одного займа в другой, клиенту следует знать не только когда можно подать на рефинансирование кредита, но и каким способом это сделать. Сегодня финансовые структуры готовы предложить потребителям несколько вариантов.

Самым востребованным является способ перекредитования ссуды целиком. Кроме этого метода, клиент вправе воспользоваться средствами для погашения оставшейся части долга. Применить этот сервис допустимо и в том случае, когда необходимы дополнительные средства, но брать второй кредит не хочется.

В случае рефинансирования получатель займа приобретет деньги для личного использования и будет погашать один долг банку. При этом клиенту не стоит забывать, что при получении нового кредита за счет закрытия старого придется делать новую страховку. Этот пункт является обязательным для многих финансовых структур и влечет за собой дополнительную переплату в общей сложности.

Рефинансирующие организации

Можно ли безработному взять кредит

Предоставлением разнообразных кредитных продуктов населению занимаются крупные финансовые компании. Они выдвигают собственные условия к потребителям, предоставляя возможность объединения нескольких займов в один.

Для получения помощи от кредитного учреждения недостаточно знать, через сколько можно рефинансировать кредит. Важно выбрать общие подходящие условия и попасть под требования, предъявляемые к получателям ссуды. А также следует учесть количество одновременно перекрываемых займов и максимальную сумму.

Самые известные финансовые структуры предлагают свои условия для перекрытия одного кредита другим. Получатели финансовых услуг чаще используют помощь таких организаций, как:

Условия рефинансирования в Сбербанке

  1. Сбербанк. Он предлагает клиентам ставку по ссуде от 13,9% до 14,9%. Объединять допускается не более пяти займов (в том числе и собственные продукты, и совместно со сторонними задолженностями). Максимальная сумма для перекрытия составляет 3 миллиона рублей. Для получения сервиса необходимо соответствовать возрасту от 21 до 65 лет и предоставить в офис пакет документов согласно требованиям банка.
  2. ВТБ-24. Здесь ставка варьируется до 17 процентов. Заемщик способен перекрыть до шести кредитов различных учреждений, кроме собственных. Максимальная сумма предоставляемых средств достигает трех миллионов рублей. Клиент должен принести сотрудникам компании пакет документов, согласно списку.
  3. Альфа-банк. Здесь предоставляют проценты до 19,99 в год на перекрытие материальных продуктов других финансовых компаний. Сумма для перекрытия аналогична первым двум банкам. Необходим возраст заемщика от 21 года и трудовой стаж от 3 месяцев. Ознакомиться с полным перечнем документов допустимо на сайте компании.
  4. Росбанк. Максимальная процентная ставка для получателей услуг составляет 17%. Лимит ссуды не превышает двух миллионов рублей. Подтверждать занятость требуется при получении займа свыше 400 тысяч рублей. Все остальные требования стандартны.

Для грамотной оценки ситуации необходимо не только сравнить все требования к заемщикам, но и иметь представление о финансовых терминах. Часто клиенты путают рефинансирование с реструктуризацией займа.

Последняя услуга представляет собой замену условий существующего соглашения. Этот сервис позволяет изменить только график погашения ссуды. Таким образом, продлевается срок выплаты, и снижается ежемесячный платеж.

Альтернативный вариант

Получение консультации в банке

Пользователь банковских сервисов, не разбирающийся в юридических тонкостях, разницы между перекредитованием и открытием нового займа не видит. Если не рассматривать все нюансы услуги глобально, то оба варианта будут выглядеть как потребительские ссуды с различными критериями для оформления.

Очевидные преимущества для клиента заключаются в отсутствии необходимости подтверждать собственные доходы при использовании перекредитования. При получении нового займа появится необходимость заново собирать все документы и подтверждать способность к оплате двух банковских продуктов.

Учитывая потребности заемщиков, многие финансовые структуры готовы давать своим абонентам дополнительные средства к необходимой для погашения имеющегося кредита сумме. В этом случае у получателя ссуды появляются необходимые деньги на личные нужды, и остается всего один заем для выплаты.

Новая услуга и основные ошибки

Часто при погашении ипотечных кредитов люди снижают неподъемные проценты за счет использования рефинансирования. Чтобы не усугубить материальную ситуацию и не попасть в еще более затруднительное положение, кредитуемому лицу необходимо тщательно изучить условия договора. Обратить внимание должник обязан на такие моменты:

Как не ошибиться в рефинансировании кредита

  1. Разница между процентными ставками по имеющейся сделке и ссуде после составления нового кредитного контракта.
  2. Отсутствие пункта, запрещающего погашать кредит раньше срока. В этом случае к потребителю могут применяться штрафные санкции в рамках договора.
  3. Условия организации, в которой получатель займа обслуживается в течение нескольких лет. Для перекредитования лучше выбрать услуги банка-партнера.
  4. Предоставление всех необходимых справок о погашении долга перед первым банком в полном объеме. Некоторые учреждения предлагают выплачивать только «тело» займа за счет рефинансирования. Проценты по первой ссуде погашает сам клиент.

Правила для клиентов банка по поводу рефинансирования

  1. Разница между процентными ставками по имеющейся сделке и ссуде после составления нового кредитного контракта.
  2. Отсутствие пункта, запрещающего погашать кредит раньше срока. В этом случае к потребителю могут применяться штрафные санкции в рамках договора.
  3. Условия организации, в которой получатель займа обслуживается в течение нескольких лет. Для перекредитования лучше выбрать услуги банка-партнера.
  4. Предоставление всех необходимых справок о погашении долга перед первым банком в полном объеме. Некоторые учреждения предлагают выплачивать только «тело» займа за счет рефинансирования. Проценты по первой ссуде погашает сам клиент.

Чтобы не получить отказ и выбрать правильную финансовую структуру, а также достоверно рассчитать прибыль от оказанного сервиса, потребитель вправе воспользоваться помощью брокерской конторы. Специалисты подготовят все необходимые документы и подберут выгодные условия за минимальное вознаграждение.

Консалтинговые организации представляют интересы заказчика и располагают достоверной информацией. В этом случае посетитель конторы сможет спокойно заниматься ежедневными делами и обязанностями, а не тратить время на оформление нового пакета услуг. Профессионалы также окажут помощь по составлению графика ежемесячных выплат.

Перед обращением в финансовую структуру необходимо все взвесить и продумать. Пользоваться такой помощью от кредитного учреждения выгодно только в период погашения первой половины займа. В остальной период оказание такого сервиса прибыльно для заимодателя. К тому же клиенту могут отказать, если до этого он пользовался реструктуризацией кредита.

Ссылка на основную публикацию