Оценка и Расчеты
Посмотреть еще

Оценка и Расчеты

Оценка и расчет кредита заключаются в определении его экономического смысла и установлении уровня соответствия суммы со сроками займа, а также в расчете вероятности невозврата.

На этапе оценки пользователь знакомится с банковском учреждением, в котором планирует брать кредит, при этом предоставляя информацию про себя и формулируя пожелания о предоставляемой ему сумме. Также на первичном шаге оценки клиент обозначает нужную сумму по денежному кредиту, его цель, вероятное обеспечение и другие условия по получению денег.

Информацию о том, как проводится оценка платежеспособности клиента, вы можете посмотреть в этом разделе.

Каким образом банковское учреждение проводит оценку заемщиков?

Чтобы получить верную информацию на данные вопросы, стоит понимать главные принципы кредитования – это, в первую очередь, срочность, вероятность возврата и платность заемщика. Это обозначает то, что, предоставляя деньги, банк хочет вернуть их в строго обговоренный в договоре момент и получить своевременное денежное вознаграждение за предоставление своей финансовой помощи.

Помните, что, рассматривая заявление на предоставление кредита, финансовое учреждение проводит оценку вероятности исполнения заемщиком данных правил и оценивает его уровень кредитоспособности (в сфере финансов такой процесс назван андеррайтингом)

Важно учитывать, что сам расчет по кредиту является примерным. Окончательная процентная ставка может определяться, основываясь на избранных заемщиком параметрах. Сам расчет проводится с учетом его личной оценки, которая была проведена по внутренней методике банка.

Что такое кредитоспособность заемщика?

Данное понятие включает как финансовые показатели клиента банка, так и его психологические, а также профессиональные качества. Но по причине того, что вышеперечисленные критерии оценки являются неоднозначными — банки могут применять сложные и весьма запутанные экспертные механизмы оценивания платежеспособности.

Заемщику понять все это очень сложно, к тому же просто не позволят – все финансовые учреждения надежно охраняют свои тайны и нововведения. И все же, в реальной жизни используются только 2 метода оценивания кредитоспособности клиента – это экспертный способ и кредитный скоринг.

Экспертный способ и кредитный скоринг оценки

Скоринговая система по оцениванию платежеспособности человека к настоящему моменту является основной частью финансовых процессов. Такая система используется как при стандартном потребительском кредитовании клиентов банков, так и при работе с большими кредитами (может дополнительно использоваться экспертный анализ).

Кредитный скоринг является экспертной системой со своеобразным программным интеллектом, который нужен для оценивания платежеспособности заемщика, основываясь на знаниях о нем (имеются ввиду данные статистики).

Помните, что в качестве информационной базы, чаще всего используются данные о поведении своих прошлых заемщиков.

Экспертный способ проведения оценки опирается на опыт и знания работников банковского учреждения, ведь именно они должны принять окончательно решение на основе кредитной заявки, проводя оценку финансовых возможностей клиента с учетом остальных характеристик. Но данная оценка основана не на личных переживаниях клерка, а на внутренних инструкциях, в которых прописаны главные признаки «хороших» и «плохих» клиентов. Проводя анализ, менеджер банка делает сравнения ответов в анкете с установленными стандартами «добросовестного» заемщика, которые приняты в финансовом учреждении, и на основе результатов делает личный вывод – стоит ли давать деньги.

Подводя окончательные итоги, можно судить, что многие новые механизмы для оценки кредитоспособности выстроены на основе прошлых кредитных историй клиентов, которые были собраны в течение нескольких лет своей работы (либо взятых в отделе кредитных историй).

Вышеобозначенные подходы в оценивании платежеспособности могут применяться ко многим заемщикам, вне зависимости от того, есть ли у них своя кредитная история и брали ли они деньги взаймы, поскольку дают возможность оценивать настоящее (сегодняшнее) положение дел заемщика. И все же, своя кредитная история будет играть главную роль в оценке показателя платежеспособности.

Анализ истории заемщика

Кредитная история дает банку информацию о психологических качествах клиента: насколько он является обязательным, отвечает ли за совершенные действия и пунктуален ли. Кроме того, оценивается его опыт работы и учитывается место работы. Проводится анализ прошлых кредитов. Эту информацию можно получить из финансового отчета (в нем имеется вся нужная история отношений заемщика с банком).

Смотря данный отчет по кредитной истории, менеджер обратит внимание на число просроченных платежей:

  • 2-3 просрочки будут причиной для отказа в большом и известном банке;
  • Если просрочек немного, то в выдаче займа клиенту, вероятнее всего, не откажут.

Это основные критерии отбора, на основе которых принимается окончательное решение о выдаче кредита.

Дополнительно по информации из отчета — менеджер может проверить текущую финансово-кредитную нагрузку заемщика (учитываются его кредиты), а также проводит работу над разбирательствами в суде.

Другой метод влияния на решение банка – это предоставление гарантии возврата средств в виде поручителей. Однако созаемщик несет солидарную ответственность, выступая гарантом исполнения. Таким способом, банки стараются уменьшить риск, но в то же время могут предоставить еще более выгодные условия.

Подводя итог, стоит отметить, что из существующих критериев для оценивания платежеспособности — наиболее значимым будет кредитная история, поэтому старайтесь точно оценивать свои денежные возможности и ответственно относитесь к финансовым обязательствам.